Попытки определить точную стоимость жизни и выразить эту стоимость в виде денежной суммы выглядят, по меньшей мере, странно, если не сказать – цинично. Жизнь человека бесценна – это декларируют многочисленные международные конвенции и конституции всех стран мира. Как же тогда определяется размер суммы в страховании жизни, например? Неужели страховые компании освобождены от соблюдения морально-этических обязательств? Конечно же, это не так. Саму жизнь «застраховать» невозможно, а вот предусмотреть и просчитать расходы на поддержание достойного уровня жизни вполне реально.
Объекты личного страхования не имеют стоимости в принципе. Здоровье, трудоспособность и способность обеспечивать семью могут быть выражены в денежном эквиваленте лишь как форма компенсации финансовых потерь. Стоимость личного страхования определяется по нескольким параметрам: платежеспособность страхователя (сумма страхового взноса не должна превышать 5%, максимум 10% дохода клиента), срок договора (например, с применением понижающей ставки в кредитном страховании), вероятность наступления страхового случая (травма, несчастный случай, болезнь) и т.д. В страховании медицинских расходов и страховании от несчастных случаев размер выплаты устанавливается в пределах максимального ущерба, понесенного клиентом. Причем в случае медицинского страхования может быть предусмотрена как выплата максимального возмещения в пределах сроков договора, так и неоднократные фиксированные выплаты по каждому страховому случаю.
Компании страхования жизни в России предлагают различные формы страховых полисов, целесообразность приобретения каждого из которых определяется в индивидуальном порядке. Образ жизни и профессиональные риски, семейное положение и уровень дохода, наличие или отсутствие дополнительных средств и накоплений – на принятие решения влияет множество факторов. Со стороны страховых компаний традиционно более низкая стоимость полисов предлагается трудоспособным женщинам с детьми. Эта тенденция вызвана не льготным статусом женщин, а их большей обязательностью (согласно исследованиям и статистике) в исполнении условий договоров. Также и любой человек трудоспособного возраста, имеющий постоянный источник дохода, получает более выгодные условия страхования.
Опыт последних десятилетий активного использования возможностей личного страхования в развитых странах показывает, что такая форма финансовой ответственности оправдывает себя. Несмотря на то, что клиенту приходится нести определенные расходы, связанные с выплатой страховых взносов, выгода приобретения полиса очевидна.
Слагаемые стоимости личного страхования в России