Visa и Mastercard: Интеграция Узбекистана в глобальную электронную коммерцию.

Настало время перейти от платежей при помощи «электронных денег» к общепризнанным системам международных платежей. К ним традиционно относятся Visa, Mastercard, American Express, Discovery, Diners Club  и т.д.  Данные системы являются ключом в мир новых возможностей глобальной электронной коммерции.

От снятия денег до оплаты в сети

Изначально карты являются прекрасной возможностью для безопасной и полностью легитимной транспортировки собственных средств. Деньги размещаются на счету в банке, где они в полной безопасности и застрахованы от всех рисков, включая даже банкротство банка. А карта является инструментом для доступа к своему счету, удобной  возможностью не только для снятия денежных средств но и оплаты в различных магазинах оффлайн и онлайн торговли.

В отличие от обычных банковских карт, при помощи которых тоже можно в любое время суток получить наличность со своего счета  в АТМ терминалах банка эмитента, карты международных систем дают возможность вывода наличных  средств в терминалах любого банка которая работает с этой системой. Это дает возможность путешествовать по всему миру, практически с пустым бумажником, имея лишь карту международной платежной системы.

Но прогресс не стоит на месте. С появлением Интернета стали появляться интернет онлайн магазины, информационные ресурсы, центры услуг которые стали продавать свои товары и услуги, принимая оплату с данных карт. Пользователю карты в данном случае необходимо ввести свое имя, фамилия, дату рождения, страну проживания, цифровой номер карты и последние три цифры CVV кода напечатанные на оборотной стороне карты. Также при покупке товара имеет значение адрес (геолокация), к которому привязана карта. В связи с тем, что во многих странах не существует института прописки, место жительства клиента определяется как адрес (Billing address) куда регулярно, как правило, раз в месяц, высылаются подробные распечатки о транзакциях осуществленных клиентом за этот месяц. Также с появлением Интернета у пользователя карты появилась возможность просмотра состояния своего счета в любое удобное ему время и получения распечаток в  электронном виде.

Дебет-кредит – не только в бухгалтерии

Карты подразделяются на дебитные и кредитные. Дебитные (Debit) карты подразумевают открытие вклада в банке и размещение средств, которые будут использоваться, заранее. В развитых странах большее распространение получили кредитные карты. Все средства даются в кредит под приемлемый процент и залогом, в данном случае, является кредитная история картообладателя, позволяющая ему жить в долг.

Несомненным преимуществом дебитных карт является то что человек тратит только то, что он заработал. Соответственно, при возникновении проблем с работой, бизнесом, являющимся основным источником доходов, перед ним остро не встанет необходимость cрочного поиска средств для погашения долга.  Также он сможет избежать процедуры банкротства, которая негативно отразится на его кредитной истории и не позволит в течение долгого периода времени брать средства в кредит.

Средства на кредитной карте, в свою очередь, более защищены от потери в случае несанкционированного использования злоумышленником после утери или кражи карты. Все международные платежные системы дают возможность откатить средства в случае несогласия с осуществленной транзакцией. Деньги после определенного разбирательства возвращаются клиенту. В случае с дебитной карты, это будут деньги далеко не лишние, и клиенту придется ждать возврата средств. В случае же с кредитом эти средства и так взяты в долг и временная недоступность средств как правило не является критичной. Также кредитная карта, как правило, - первый шаг в создании собственной кредитной истории. В последствии она бывает необходимой для получения более крупных кредитов, например, ипотечного или на покупку автомобиля.

Виды, подвиды, классы….пластиковых карт

Тарифы на выпуск и обслуживание карт различаются в зависимости от престижности разновидности карты: Electron/Cirrus, Classic/Standard, Gold, Business.

Карты Visa Electron и Mastercard Cirrus заточены под снятие наличности в ATM  терминалах банков, которые сотрудничают с этими системами. Как правило, они не предоставляют возможности оплаты в торговых сетях и в онлайн магазинах. Хотя есть неподтвержденные высказывания об использовании данных карт в онлайн оплате. Многое тут зависит от банка эмитента.

Самая «народная», карта - это Visa Classic или Mastercard Standard. Данные карты предназначены не только для снятия наличности, но и дают возможность оплаты товаров и услуг. Также предоставляется масса дополнительных услуг и, соответственно, тарифы на выпуск данной карты более высокие.

Также есть элитный класс карт – Visa и Mastercard Gold. Они отличаются как более высокими тарифами, так и предоставлением дополнительных услуг, как, например, участие в различных дисконтных программах, резервацию залов повышенной комфортности в аэропортах и т.д.

Изначально разница между классами карт определялась размером кредитной линии. Если в среднем в классе Сlassic/Standard  кредитная линия в США составляет от тысячи до десяти тысяч долларов, в более высоком классе Gold лимит кредита может достигать ста-ста пятидесяти  тысяч. Также существует карты премиум класса - Visa/Mastercard Platinum. Бывают случаи и снятия лимита кредита для особо важных клиентов c великолепной кредитной историей. К слову, она тем лучше, чем больше человек тратит и вовремя платит проценты по кредиту. Скорый возврат средств по кредиту на кредитную истории влияет скорее негативно.

Класс Business/Corporate включает в себя корпоративные карты, которые выдаются только для юридических лиц.

Международные пластиковые карты в Узбекистане: Visa в другой мир

В Узбекистане представлены только Visa и Mastercard. Последняя система менее распространена и представлена только в банке Асака. Она также эмитируется и в RBS  банке,но только для сотрудников корпоративных клиентов и никакого интереса для обычного человека представлять не может в связи с незаинтересованностью банка в работе с физическими лицами.

Тарифы на Mastercard отличаются не в лучшую сторону от тарифов Visa. Связано, скорей всего, это также с нераспространенностью системы.

Visa карты более активно представлены в Узбекистане. Уже восемь банков предоставляют услуги по эмитированию пластиковых карт Visa. Это Узпромстройбанк, Национальный банк ВЭД, УзКДБ банк, Капитал банк, Траст банк, Ипак Йули Банк,  Турон банк, Алп Жамол Банк.

Лидером по эмитированию пластиковых карт этой системы является Узпромстройбанк. Он выпускает не только долларовые, но и сумовые карты Visa.

Необходимо отметить, что суммовые карты Visa кардинально отличаются от долларовых тем, что за рубежом, на данный момент ей невозможно воспользоваться. При существующих процедурах обмен валюты для физических лиц, мгновенная конвертация суммовых средств в свободно конвертируемую валюту невозможна. Хотя нужно отметить, что это хороший задел на будущее. При либерализации процедур обмена валюты возможна интеграция локальных сумовых карт Visa в глобальную систему международных платежей.

При всем богатстве выбора…

Наиболее распространены в Узбекистане (как и во всем мире)  карты начального и среднего диапазона престижности. Имеются в виду карты Electron/Cirrus и Classic/Standard. И все карты являются дебитовыми. Так как потребительские кредиты в иностранной валюте банками Узбекистана не выдаются.

Соответственно для того, что бы выбрать себе карту, нужно ответить на несколько вопросов:

• Нужна ли вам карта преимущественно для электронной коммерции?
• Нужна ли вам карта преимущественно для поездок за рубеж?
• Как часто собираетесь пользоваться картой?
• Количество средств, которые вы намерены держать на карте?

При положительном ответе на первый вопрос можно предположить, что и средств на карте будет ровно столько, сколько необходимо для онлайн платежей в ближайшее время. Во-первых, из-за участившихся случаев мошенничества с картами во всемирной паутине.  Во-вторых, я легко могу пополнить карту, навестив ближайший филиал банка эмитента.

В случае же поездки за рубеж, как правило, требуются достаточно большая сумма в СКВ для оплаты билетов, проживания в отеле, необходимых покупок в магазинах, для экстренного снятия наличности, например. Тем более, что в Узбекистане не существует никаких ограничений для вывоза СКВ, размещенной на международной пластиковой карте в отличие от наличности. И вполне логично предположить, что пополнить свою карту, находясь за рубежом, вы не сможете. Так же, как не сможете открыть счет в зарубежном банке, если выехали на короткий срок в качестве туриста или визитера.  Вполне очевидно, что данная карта в Интернете использоваться не будет из-за вышеупомянутых рисков.

Среди представленных тарифов, тарифы Национального банка и УзКДБ, были отклонены мною сразу. Они идеально подходят для поездок за рубеж. У обоих банков очень солидная репутация и большая сеть корреспондентских счетов в крупнейших банках мира. Но для нужд электронной коммерции эти карты, по моему мнению, не совсем подходят. Поэтому под прицелом остались Узпромстройбанк, Капитал банк, Траст банк, Ипак Йули Банк, Турон банк, Алп Жамол банк.

Сравнив тарифы, я остановился на Узпромстройбанке и Ипак Йули банке. Преимуществом первого банка является бесплатный выпуск карты. Только в случае, если она у вас первая, по истечении срока действия за повторный выпуск с вас возьмут семь долларов США. Но как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. За бесплатный выпуск нужно будет отдать 16 % от общей суммы транзакций. К слову, таких высоких процентов, за рубежом, не дерут даже за выпуск и обслуживание кредитных карт, включая все мыслимые и немыслимые проценты по обслуживанию долга. В дополнение, нужно при получении карты написать заявление на использование карты в сети Интернет. Для чего существует это требование - непонятно. Последней причиной, по которой я не стал открывать карту в этом банке, стал срок эмитирования: ни много, ни мало - аж целых десять банковских дней. Говоря проще, целых две недели вам придется ждать свою карту. Хотя если вам карта нужна, как украшение вашего портмоне, то карта Visa Classic от Узпромстройбанка может стать неплохой альтернативой.

В конце концов, побывав в предыдущем банке, я направился в Банк Ипак Йули. Несомненным удобством является то, что для оформления карты нет необходимости идти в головной офис банка, можно навестить любой из близлежащих филиалов. Срок выпуска карты укладывается в три рабочих дня. Сумма на вклад вносится в долларах США.

Стоимость выпуска всего лишь десять долларов США. Имейте в виду, все услуги по оформлению и обслуживанию карты, резидентами Узбекистана могут оплачиваться в национальной валюте по курсу ЦБ. Но «для вашего удобства» банк может снять суммы расходов на обслуживание в долларах США, лежащих на вашем счету. Может это и будет для вас приемлемо, если вы не захотите терять время при оплате через кассу банка.

Наконец то пролетели три долгих рабочих дня  и в пятницу вечером, созвонившись с головным офисом банка, я поехал за своей долгожданной картой. Ехать пришлось в головной офис, но это, на первый взгляд, неудобство было сполна компенсировано выдачей двух карт вместо одной. В придачу, дали карту China Unionpay,  о которой более подробно, мы уже поговорим в другой статье.

Вместо заключения

И вот, глубокой ночью, сидя перед экраном своего компьютера, я стал вводить заветные цифры карты в интерфейсе Google Checkout. После финального запроса подтвердить оплату и моего заключительного клика мышкой, получил поздравление о том, что оплата прошла успешно. И я ощутил себя по-другому, в роли мухи, запутавшейся во всемирной паутине не только душой, но уже и деньгами.

Наконец-то сбылась мечта идиота. :)

Шерзод Каримов, Bank.uz

P.S. Данная тема будет продолжена в следующей статье, которая будет называться "Кредитные карты, которых у нас нет".