Логотип Bank.uz
КУРСЫ ВАЛЮТ ЦБ РУз
USD 16.10 8208.04
EUR 16.10 9490.14
RUB 16.10 123.85
КУРСЫ ВАЛЮТ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Банк USD EUR
KAPITALBANK 8120/00 8970/010
UZPSB 8070/50 9270/70
NBU 8020/70 9010/80
ФОРМУЛА «УСПЕХА» (или Нужен ли нам такой союз?)
27.09.2011

PictureПосле приостановления приема вкладов граждан из 123-х кредитных союзов (далее – КС) на плаву осталось только 54. Сокращение – более чем в 2 раза – количества КС было вызвано отзывом Центральным банком лицензий у 47-ми и самоликвидацией 22-х кредитных союзов. Для оставшихся выдача всех вкладов физических лиц – членов КС стала приоритетной задачей.

Для того чтобы понять, чем был вызван кризис в деятельности КС, следует еще раз определить сущность их деятельности.

Кредитный союз – это кредитный институт, который является собственностью его членов и предназначен для приема вкладов и кредитования только членов КС. Данное добровольное объединение людей призвано создать более выгодные условия кредитования и вложений. Во всем мире КС являются хорошим инструментом для привлечения свободных средств и наиболее выгодного взаимокредитования. В отличие от банков, они являются закрытыми объединениями. Чтобы вложить или получить кредит, нужно стать его членом и быть готовым разделить не только его прибыли, но и риски. Традиционно, чем прибыльнее деятельность КС, тем она рискованнее. Во всех странах КС являются саморегулирующими организациями. Как и в других коммерческих структурах, члены КС являются его соучредителями. Соответственно, это подразумевает активное участие его членов в принятии решений, определяющих инвестиционную деятельность. То есть члены КС как минимум не должны быть безразличны к судьбе средств, вложенных в совместный бизнес.

Как правило, КС являются эффективными, самодостаточными организациями. На 2006 год, по данным Всемирного Совета кредитных союзов (далее – WOCCU), в более чем 97 странах мира функционируют 46 377 кредитных союзов и насчитывают свыше 172 миллионов членов. Общемировой оборот КС превысил 1,1 триллиона долларов США. Лидером по количеству КС являются США, где (по данным WOCCU) 87 миллионов членов КС. В Индии, которая является крупной страной с развивающийся экономикой, насчитывается 20 миллионов членов КС.  Это свидетельствует об их эффективности не только в странах с развитой экономикой.

При такой оптимистической картине, возникает вопрос: что же мешает нашим КС быть такими же успешными? Как ни странно – обычный человеческий фактор. В отличие от юридических лиц, обычные граждане – члены КС относятся к данному институту, как к банку. Принося туда все свои сбережения, они почти уверены, что их средства полностью застрахованы от потерь – аналогично вкладам в банках. К требуемому членству в КС относятся больше как к формальности, которая позволит со временем получать в разы больше прибыли от вложенных средств, чем в коммерческих банках страны. Пренебрегая своим правом на определение будущего, в первую очередь, своих сбережений, они всецело перекладывают, как очередную неприятную ношу, ответственность за принятие решений на крупных пайщиков и менеджмент КС. В итоге – после высокорискованной, но в то же время высокоприбыльной деятельности КС, сталкиваясь с угрозой потери всех своих сбережений, граждане – члены КС дружно начинают требовать у государства возврата своих вкладов, не осознавая, – ни в самом начале, когда вступали в ряды членов КС, ни сейчас, – что они добровольно согласились не только получить высокие «барыши», но и более чем очевидную возможность потерять «все, что было накоплено непосильным трудом».

Кредитные союзы в понимании наших людей превратились в «поле чудес», где волшебным образом закопанные 10 золотых принесут 60% прибыли при среднегодовом проценте доходности, который в банках не превышает, как правило, 30%. К более осторожным людям, доверяющим свои средства исключительно коммерческим банкам, хотя и под более низкий процент доходности, относятся как к слепцам, которые не видят очевидной выгоды.

Именно из-за искаженного восприятия кредитных союзов нашим населением, данные институты превратились из саморегулируемых обществ взаимного кредитования  в классические финансовые пирамиды. В порывах неприкрытого популизма и привлечения большего количества членов они стали предлагать намного больше, чем на самом деле могут заработать, попадая в зависимость от притока средств в виде новых вкладов для выплаты необоснованно высоких процентов по старым.

После закрытия проблемных КС вкладчики-члены начинают апеллировать к главному финансовому регулятору страны – Центральному банку. Вменяя ему в вину недостаточный контроль над деятельностью КС и полностью забывая о том, что КС, в первую очередь, саморегулируемое общество и не нуждается в жестком контроле ЦБ, как, например, банки. Коммерческие банки, выполняют различные социальные задачи: выплата пенсий, зарплат. Они привлекают не только вклады физических лиц, но и  крупных организаций смешанной формы собственности, включая и государственные структуры. Естественно, вкладывая в банки средства бюджета, государство заинтересованно в более строгом контроле над ними. Но в кредитных союзах нет доверенных им посторонних денег. Есть деньги владельцев, которые были вложены для получения прибыли. Требовать защиты, компенсации в данной ситуации члены КС могут также «успешно», как и учредители разорившихся компаний. Ни в том, ни в другом случае государство не несет ответственности за безразличие и наплевательское отношение к собственным средствам.

Все вышесказанное заставляет задуматься как о будущем кредитных союзов в нашей стране, так и о необходимости всей этой системы, о роли КС в экономике государства. Если не изменить отношения граждан к КС, их деятельность становится опасной не только для самих членов КС. Проблема в любом финансовом секторе бумерангом отзывается глобальным ухудшением ситуации на рынке.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что создание фондов гарантирования вкладов в КС станет не спасительной палочкой-выручалочкой, а лишь ненужным обременяющим, сдерживающим развитие организации, финансовым ярмом. Прежде всего, сами вкладчики должны решать вопрос о необходимости дополнительных обязательных расходов, не перекладывая его на плечи государства. Во всем мире государства ограничивают свое участие в регулировании деятельности КС, и наши реалии не должны быть исключением.

Шерзод Каримов,

Bank.uz



Версия для печати
Прочитано: 45410 раз(а)  |  Комментариев: 22  |  Средняя оценка (макс. 7): 7 (Голосов: 1)

Другие статьи раздела
12.04.2010 Греция продолжит заимствование средств на внешних рынках
12.04.2010 Банки России не оправдали надежд правительства
12.04.2010 На мировом финансовом рынке растет обменный курс евро
12.04.2010 Слабый доллар поддержал в понедельник цену на золото
11.04.2010 Потребительское кредитование на Украине

Комментарии к статье (22)
Эту тему могут комментировать только зарегистрированные пользователи.
Если Вы заметили ошибку, выделите фрагмент текста, содержащий ошибку, и нажмите Ctrl+Enter.
Сайт разработан в ООО «Norma».
Все имущественные права на сайт принадлежат ООО "Norma".
Адрес: 100005, Узбекистан, г. Ташкент, ул. Таллимарджон , 1/1
e-mail: info@bank.uz
Любое копирование материалов сайта возможно только с активной гиперссылкой на Bank.uz;
в остальных СМИ – ссылка на Bank.uz как на источник информации.

© ООО «Norma»; 2018. Все права защищены.

Рейтинг@Mail.ru Курс у.е. в онлайн-магазинах