Логотип Bank.uz
КУРСЫ ВАЛЮТ ЦБ РУз
USD 16.04 8455.37
EUR 16.04 9554.57
RUB 16.04 131.53
КУРСЫ ВАЛЮТ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Банк USD EUR
KAPITALBANK 8400/60 8950/60
UZPSB 8400/50 9270/20
NBU 8400/60 9350/30
Защита свобод и интересов в бизнесе, финансах и управлении (внесудебного регулирования финансовых споров в ближнем и дальнем зарубежье)
28.03.2013

Благополучие  отдельного человека,  семьи, государства складывается из возможности оплатить товары, услуги, открыть дело, профинансировать проект, ввезти или вывести  материалы или ресурсы. И все это становится реально осязаемым  только в случае четкого  функционирования банковской системы.  Однако, беззаветно отдавать свое благополучие,  идеи и замыслы исключительно банкам, также рискованно: вспомним, что последний экономический кризис зародился в недрах банковской сферы, которые смогли  «надуть  финансовые пузыри», лопающиеся до сих пор и вовлекающие  в бездну краха и рецессии  за собой   предприятия,  компании, отрасли, экономики целых стран.

     В нынешней финансовой жизни  встречаются процветающие и не очень успешные, транснациональные и маленькие, государственные и частные банки. Но все они имеют клиентов, которые доверяют им свои активы и тайны, выбирающие их в качестве полноправных партнеров при осуществлении различных операций  и  гарантов стабильности  и собственного  благополучия.

    Но не во все времена,  всегда и везде взаимоотношения между клиентом и банком  бывают гармоничными и безоблачными в силу не только объективных, но и субъективных условий.

    Поэтому в последние годы    сформировался  институт общественного примирителя на финансовом рынке - финансового омбудсмена,  являющегося органом внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами. Думается, что для современного развития банковского сектора  и возрастающей требовательности клиентов финансовых структур в Узбекистане такой опыт интересен и, возможно,  будет применим в обозримом будущем.  

           В мировой практике есть два варианта работы  такого омбудсмена:

- первый. В Великобритании это «огромная машина» госслужбы, ее ежегодный, собираемый за счет годовых платежей и разовых сборов за каждую жалобу, составляет более  100 млн фунтов, а штат организации — более 1000 человек, каждый год там обрабатывается около 1 млн обращений. Из этих обращений только 100 тыс. оформляется в виде официальной жалобы и только по 1% жалоб принимается юридическое решение омбудсмена;

- второй. В Германии, в которой он   работает уже 18 лет, схема иная: институт рассматривает только письменные жалобы, в офисе организации работают всего десять человек. Бюджет финансового омбудсмена там скромнее — около 1 млн  евро.

     Инициатором обращения к омбудсмену может быть только физическое лицо, которое может рассчитывать на то, что рассмотрение спора  будет бесплатным. Обращение к омбудсмену не препятствует последующему обращению в суд, но на период рассмотрения спора физическое лицо обязуется его в суд не передавать.

      В целях скорейшего разрешения дела к заявлению необходимо приложить копии документов, подтверждающих позицию заявителя (кредитного договора, страховки, квитанций по платежам, переписки с банком по возникшему спору и т.п.) в 2-х экземплярах. Слушание дела может проходить как очно, так и заочно. Место рассмотрения спора омбудсмен вправе определять в зависимости от обстоятельств конкретного спора.  По результатам рассмотрения спора омбудсмен утверждает подписанное сторонами Примирительное соглашение, выносит Постановление, разрешающее спор по существу, либо Постановление о прекращении разбирательства спора. Примирительное соглашение может быть передано по согласию сторон на утверждение суду или третейскому суду в качестве мирового соглашения.

      При этом надо быть готовым к тому, что отдавая заявление омбудсмену, произойдет обработка  персональных данных, состоится  публичное оглашение  информации об имеющем место  споре. Финансовый омбудсмен, его эксперты и  сотрудники, которым в силу своих обязанностей в процессе рассмотрения дела стала известна конфиденциальная информация, относящаяся к коммерческой, банковской или иной охраняемой законом тайне участвующих в делах лиц, не вправе разглашать ставшие им известными сведения без письменного на то согласия самих сторон.

     Финансовый омбудсмен разрешает споры путем осуществления примирительной процедуры, а в случае невозможности достичь примирения сторон – путем рассмотрения спора по существу. Спор не может быть передан на рассмотрение финансового омбудсмена, если по спору имеется вступивший в силу судебный акт, разрешающий спор по существу. благодаря введению омбудсменов, удалось избежать появления большого количества судебных исков и, соответственно, огромного количества судебных издержек как со стороны банков, так и со стороны их клиентов. Но более значим другой эффект, не экономический. Благодаря такого  рода внесудебному разрешению споров удается повысить степень доверия к банкам со стороны клиентов. И даже часто вернуть клиента, с которым случился конфликт, в банк. Доверие является основным «продуктом/результатом», который производит система банковских омбудсменов в Европе и США.

      Поэтому в порядке вещей, когда банки на своих Интернет-сайтах постоянно обращаются к клиентам с сообщением такого рода: «Если у вас возникает спорная ситуация, просим вас обращаться к омбудсмену Союза частных банков». При этом указываются все данные, порядок  и время   этого внесудебного института  защиты прав и интересов клиентов и банкиров.

    Омбудсмен независим в принятии своих решений. Решение финансового омбудсмена носит рекомендательный характер.

     Так какие же вопросы во взаимоотношении банк-клиент чаще всего становятся предметом споров и  рассматриваются такими  омбудсменами?

       В условиях кризиса, который развивался с 2008 года, самой большой «головной болью» и самой главной проблемой стало недобросовестное или плохое консультирование на рынке инвестиций. Клиенты предъявляли жалобы, считая, что их неправильно консультировали и поэтому они сделали плохие вложения и потеряли свои деньги.

       Следующая группа вопросов, по которым возникают споры – кредиты и возникающие задолженности. В основном это споры вокруг потребительских, автомобильных и ипотечных кредитов, выданных физическим лицам.

      Третьей группой являются споры, связанные с использованием банковских терминалов. Когда, например, клиент утверждает, что он не получил деньги в банкомате, а они списаны у него со счета, или по другим сбоям в транзакциях.

      Бывают также споры из-за размеров банковских комиссий.

       В 1992 году в Германии банки добровольно без введения специального закона, ввели этот институт в действие. Банковские омбудсмены в Германии работают на основе Положения, которое было разработано Союзом частных банков. При этом  из 220 участников Союза частных банков Германии в этой системе состоит 218 банков и на них распространяется юрисдикция финансового омбудсмена.

     Если в рассматриваемой жалобе идет речь о сумме до 5 тысяч евро, то  решение германского финансового омбудсмена является обязательным для банка и он не может потом подать в суд. Что касается клиента, то для него решения омбудсмена не является обязательным и он волен в любой момент пойти в суд. Такие случаи, конечно, есть, но обычно, все же, клиент соглашается с решением омбудсмена.

    Чуть позже был образован омбудсмен Латвийской Ассоциации коммерческих банков, который  вступает в действие тогда,  когда  клиент получил негативный ответ на жалобу, касающуюся кредитных переводов безналичных денежных средств и перечислений с помощью средств электронных платежей.

    Латвийский  финансовый омбудсмен рассматривает только те жалобы, которые соответствуют всем следующим признакам:

- клиент  не является кредитным или финансовым учреждением;

- жалоба касается деятельности зарегистрированных в Латвии кредитных учреждений;

-объём сделки, в отношении которой подана жалоба, не превышает 50 000 евро;

- вопрос  не касается подделки документов и  обоснованности прейскуранта кредитных учреждений, о предоставлении, отмене или изменении кредитного лимита, об условиях кредитного лимита и других подобных вопросов;

- клиент ранее обращался в кредитное учреждение с претензией того же содержания, но в месячный срок со дня подачи (отправки) претензии клиент не получил от кредитного учреждения удовлетворяющего его ответа на свою претензию;

- в суд или в третейский суд не подавался иск по предмету жалобы;

- клиент не обращался с жалобой того же содержания в Центр защиты прав потребителей;

- Омбудсмену ранее не подавалась жалоба этого же клиента по предмету жалобы.

  При подаче жалобы обращающийся  обязан внести на счёт третейского суда Латвийской ассоциации коммерческих банков обеспечение в размере  15 лат (чаще всего обращение к омбудсменам не облагается пошлиной). Если омбудсмен полностью или частично удовлетворяет жалобу, обеспечение возвращается подателю жалобы. Если омбудсмен в порядке, определённом собственным регламентом, оставляет жалобу без рассмотрения, прекращает дело по проверке жалобы или отклоняет жалобу в полном объёме, обеспечение не возвращается.

 Финансовой омбудсмен РФ П.Медведев

     Российский Финансовый омбудсмен осуществляет свою деятельность  с конца 2010 года в соответствии с действующим в Российской Федерации (РФ) законодательством на принципах справедливости, законности, независимости, безвозмездности, беспристрастности и равноправия сторон. При этом Ассоциация российских банков  (АРБ) и ее должностные лица не вправе вмешиваться в вопросы деятельности Финансового омбудсмена, связанные с рассмотрением споров. Финансовым омбудсменом может быть физическое лицо – гражданин РФ, имеющее высшее образование, не являвшееся в течение последних трех лет до назначения Финансовым омбудсменом работником или избираемым должностным лицом в финансовой организации, соответствующее требованиям, установленным настоящим положением, обладающее высокой общественной репутацией и давшее согласие на исполнение обязанностей Финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен назначается АРБ  сроком на 5 лет. Появление в России  финансовый омбудсмен, в обязанности которого входит улаживание конфликтов между россиянами и финансовыми структурами, в 2011 году  помощь которого уже  оказалась востребованной: в начале января о создании новой пирамиды объявил основатель МММ Сергей Мавроди.  В сферу компетенции финансового омбудсмена входит: что делать если  связались с мошенниками; как избежать попадания в финансовые пирамиды; как защитить свои инвестиции?

В целях осуществления общественного контроля за деятельностью российского Финансового омбудсмена формируется Общественный наблюдательный совет Финансового омбудсмена из числа наиболее авторитетных специалистов на финансовом рынке и представителей профильных государственных органов. Финансовый омбудсмен ежегодно представляет Общественному наблюдательному совету и публикует отчет о своей деятельности. Общественный наблюдательный совет может давать Финансовому омбудсмену и его Секретариату рекомендации по вопросам организации их деятельности, не связанным с существом рассматриваемых заявлений (жалоб) и принимаемых актов, в том числе на основании поступивших обращений финансовых организаций и граждан.

    Примечательно, что в апреле 2011г. Указом Президента РФ депутату Госдумы РФ, Финансовому омбудсмену Павлу Алексеевичу Медведеву присвоено почётное звание «Заслуженный экономист Российской Федерации» и в это же время  был открыт первый Региональный офис Финансового омбудсмена - в Республике Башкортостан.

     Работа финомбудсмена для потребителя в России будет бесплатна, а содержать штат «защитника» планируются за счет участников рынка (поначалу «скидываться добровольно», а далее законодательно закреплено). Концепция нового закона об омбудсмене предполагает два вида платежей: ежегодный взнос и плату за каждую поданную жалобу.

     О конкретных суммах: в Великобритании годовая плата зависит от размера банка, а первые три жалобы на организацию рассматриваются бесплатно. Благодаря такой схеме те банки, которые экспериментируют с условиями договора и проводят агрессивный маркетинг, могут получить больше жалоб и должны больше платить. У небольшого приличного банка дополнительных расходов, кроме годового взноса, нет.

      Для английских организаций, на которые поступает много жалоб, каждая новая стоит 500 фунтов, заплатить их организация обязана независимо от того, удовлетворят обращение потребителя или нет. Поэтому у банка есть мотивация удовлетворять небольшие жалобы. Эта ситуация дает возможность обогатиться множеству сутяг, поэтому со стороны банковской ассоциации это правило — один из поводов для критики.

      Банкиры по-разному смотрят на перспективу платного суда на ними. Первый зампред Первого республиканского банка РФ Андрей Чураков полагает, что новый механизм не создаст дополнительной финансовой нагрузки на банки: «Это нормальная цивилизованная практика из серии контроля качества. Понятно, что за качество нужно платить». А вот зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин полагает, что банк должен возмещать клиенту сумму за неправильно совершенные действия, но платить за сам факт обращения клиента с жалобой к омбудсмену нелогично. «Банк должен будет заплатить, потому что это будет документарно подтверждено количеством жалоб, хотя реальной вины банка может и не быть», — считает банкир.

     Институт финансового омбудсмена заработал в России в 2010 году, уже рассмотрено около 4 тыс. жалоб на 117 финансовых институтов, большинство из которых — банки, но  для успешной работы не хватает юридической поддержки. «Мой опыт показывает, что, если нет никаких обязательств, омбудсмен вынужден просить у организаций, что я постоянно и делал», — вспоминает  П.Медведев. Однако при этом есть организации, которые не считают необходимым слушать просьбы омбудсмена.

      Институт финансового омбудсмена широко применяется на Западе и позволяет не доводить до суда большой объем мелких дел. В конечном итоге это выгодно и по­требителям, и банкам, которые не хотят портить репутацию и нести издержки, связанные с судом.

    А как в Узбекистане, готов ли банковский сектор  к разрешению споров в таком порядке и  введению специального омбудсмена? Ментальность наша нормально выдерживает и поощряет институт посредничества, что подтверждается наличием  омбудсмана парламента и «квази» омбудсменов в  министерствах юстиции и внутренних дел, Генеральной прокуратуре Республики Узбекистан. Кроме этого, кредитный  рынок уже достаточно развит и требует регулирования в т.ч. и во внесудебном порядке.  Правовая база может иметь различную конфигурацию: хотите как в Германии – Положением, хотите как об Уполномоченном Олий Мажлиса по правам человека (занимается больше вопросами парламентского контроля правоприменения) – специальным законом, а  хотите как в Национальном Университете Узбекистана - на основе решения Научного Совета этого ВУЗа. Самое главное, чтобы отношения между банком и клиентом становились  с введением института долгосрочными  и  доверительным.

         Омбудсмен по правам предпринимателей Б.Титов

 Но самый главный и порой проблемный клиент банка это предприниматель. На последнем петербургском экономическом форуме (июнь 2012 г.) новостью  для бизнесменов стало назначение главы "Деловой России" и главы "Абрау-Дюрсо" Бориса Титова омбудсменом по делам предпринимателей (Кто он: основной владелец и исполнительный директор группы компаний Solvalub, председатель объединенного правления ОАО "Интерхимпром"; действующий председатель Общероссийской общественной организации "Деловая Россия", член Общественной палаты Российской Федерации; в 2008-2011 годах был сопредседателем партии "Правое дело"). О создании такой должности В.Путин заявил несколько месяцев назад - предполагается, что  такой правозащитник сыграет важную роль в улучшении инвестиционного климата России. По данным СМИ, защитник предпринимателей не сможет заниматься бизнесом, но получит достаточно широкие полномочия - правда, их список еще не утвержден (мы приведем ряд из них ниже).                                                                             

    В прошлом году в Москве  состоялась первая пресс-конференция Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по правам предпринимателей (омбудсмен) Б.Титова, из которой стало ясно, что теперь бизнесмена непросто будет обидеть!

   При этом Уполномоченный по правам предпринимателей Борис Титов рассчитывает получить более широкие полномочия, чем у уполномоченного по правам человека в Российской Федерации В.Лукина! И это было подтверждено на его встрече с Президентом РФ В. Путиным вчера 27 марта!

      Законопроект об уполномоченном при президенте РФ по защите прав предпринимателей закрепляет широкие полномочия бизнес-омбудсмена — от приостановки действия ненормативных актов, решений органов государственной  власти и должностных лиц до свободного посещения тюрем и следственных изоляторов, в которых будут содержаться бизнесмены.  Что указывает, что при подготовке документа авторы и заинтересованные опирались на конституционный закон "Об уполномоченном по правам человека", а  различия состоят в порядке назначения омбудсменов и в сроках их полномочий. Сейчас законопроект, регламентирующий работу омбудсмена, находится в Минфине, после чего пройдет согласование еще в ряде ведомств и поступит на рассмотрение правительства. Как говорится в тексте законопроекта, институт бизнес-омбудсмена, "независимый и неподотчетный" каким-либо госорганам, создается "в целях обеспечения гарантий государственной защиты прав и законных интересов" предпринимателей и "соблюдения их органами госвласти и должностными лицами". Закон также предусматривает посты бизнес-омбудсменов в субъектах РФ, на которые будут назначаться по представлению федерального уполномоченного (у господина Лукина таких филиалов нет, но в более чем 30 субъектах есть «свои» омбудсманы).

     Омбудсмену предстоит рассматривать жалобы предпринимателей "на решения или действия (бездействие) государственных органов, нарушающие их права в сфере предпринимательской деятельности".

     При этом ему даются широкие полномочия:

- уполномоченный сможет "запрашивать необходимые сведения" от органов госвласти и должностных лиц, а также приостанавливать исполнение их решений до рассмотрения дела судом;

- по итогам проверки омбудсмен вправе потребовать принятия мер от совершивших нарушение органов, обратиться в суд с заявлением о признании недействующим правового акта и т. д.;

- закон позволит уполномоченному "в целях осуществления контроля" посещать учреждения уголовно-исполнительной системы и следственные изоляторы без специального разрешения, а также получать корреспонденцию от осужденных без цензуры;

- омбудсмен сможет предлагать поправки к законодательству, а также давать заключения на законопроекты в сфере предпринимательской деятельности;

-  он может предлагать Президенту РФ отменять постановления и распоряжения правительства, решения губернаторов.

       Надо сказать, что до президентского указа о назначении Бориса Титова уполномоченным по правам предпринимателей в стране существовали должности двух федеральных омбудсменов. О первом мы уже сказали, а второй был введен в 2011 году как институт уполномоченного при президенте по правам ребенка (этот пост занимает Павел Астахов). Его деятельность регулируется поправками, принятыми к закону "Об основных гарантиях прав ребенка в РФ" и другим законодательным актам.

         Различия, действительно, довольно существенны. Если омбудсмена по правам человека назначает Госдума сроком на пять лет по представлению президента, Совета федерации, депутата или депутатского объединения, то бизнес-омбудсмена назначает и освобождает от должности президент РФ. При этом в законе об уполномоченном по правам человека прописано ограничение, что "одно и то же лицо не может быть назначено на этот пост более чем на два срока подряд". Бизнес-омбудсмен же такого ограничения не имеет.

    При этом ряд положений закона о бизнес-омбудсмене совпадают с нормами об уполномоченном по правам человека. В частности, уполномоченный по правам человека также вправе беспрепятственно посещать органы госвласти, присутствовать на заседаниях их коллегиальных органов, а также запрашивать у должностных лиц документы, необходимые для рассмотрения жалобы. В то же время уполномоченный по правам человека имеет ряд функций, которые не предусмотрены у бизнес-омбудсмена. Так, он ежегодно направляет доклад о своей деятельности президенту, в Совет федерации, Госдуму, правительство, Генпрокуратуру и Следственный комитет, а также в высшие судебные инстанции, а по отдельным вопросам соблюдения прав и свобод граждан он может направлять в Госдуму специальные доклады. В случае грубого или массового нарушения гарантированных Конституцией РФ прав и свобод уполномоченный также вправе выступить с докладом на заседании Госдумы или обратиться в нижнюю палату с предложением о создании парламентской комиссии по расследованию этих фактов.

     Предлагается  наделить бизнес-омбудсмена правом обращаться с иском в суд по защите неограниченного круга предпринимателей — например, по обжалованию нормативного акта или приказа какого-либо ведомства. Кроме того,  у уполномоченного по правам человека "нет права приостанавливать действия каких-либо нормативных актов, а у бизнес-омбудсмена такое право будет  прописано (как об этом говорил Президент В. Путин). В то же время,  омбудсмен не должен подменять суд, поэтому предложено "узаконить приостановку актов только до решения по ним суда".

 Чем важно принятие отдельного закона об уполномоченном? Для обеспечения его работы и особых полномочий должен быть создан отдельный государственный орган, который может затребовать любую информацию в любых госорганах, и она должна быть предоставлена в очень короткий срок. Предложение авторов — 15 дней (такое положение есть в законопроекте. Важным является и момент - "представление предпринимателей в судах". Но самое главное — иметь возможность до решения суда приостанавливать действие ненормативных актов федеральных органов исполнительной власти.

     Как стало известно, документ уже получил визу Минэкономразвития РФ.

       Омбудсмен Титов и миллиардер Прохоров

 Пока идет формирование штата бизнес-уполномоченного, при принятии решений по жалобам предпринимателей господин Титов руководствуется экспертизами созданного в прошлом году центра общественных процедур "Бизнес против коррупции" (Б. Титов является одним из его сопредседателей) и других общественных структур, в частности объединенной комиссии по этике при РСПП.

     Предполагается, что у уполномоченного по правам человека будет большой аппарат, это фактически министерство, но Б.Титов не хочет создавать сложную бюрократическую структуру, что бы не усложнять и без того не  простую жизнь  российского  бизнесмена.

     Как стало  известно уже сегодня каждый месяц господину Титову поступает более 100 жалоб и обращений. По ним омбудсмен уже направил около двух десятков обращений в Генпрокуратуру и около пятнадцати — в Верховный суд, в т.ч. по ряду резонансных дел в стране и зарубежье. Но последний его доклад указал, что число бизнесменов в России уменьшается(?!) .

     Так что дело  либерализации экономик  движется дальше и глубже…

 Н.Х. Алимов-парламентарий, фракция УзЛиДеП

Записал М. Усманов  2013/03



Версия для печати
Прочитано: 5758 раз(а)   |  Средняя оценка (макс. 7): нет
Теги материала: Омбудсмен

Эту тему могут комментировать только зарегистрированные пользователи.
Если Вы заметили ошибку, выделите фрагмент текста, содержащий ошибку, и нажмите Ctrl+Enter.
Сайт разработан в ООО «Norma».
Все имущественные права на сайт принадлежат ООО "Norma".
Адрес: 100005, Узбекистан, г. Ташкент, ул. Таллимарджон , 1/1
e-mail: info@bank.uz
Любое копирование материалов сайта возможно только с активной гиперссылкой на Bank.uz;
в остальных СМИ – ссылка на Bank.uz как на источник информации.

© ООО «Norma»; 2018. Все права защищены.

Рейтинг@Mail.ru Курс у.е. в онлайн-магазинах 18+