Национальный банк Узбекистана: активная работа в сфере повышения благосостояния населения

С каждым днем все актуальнее становятся вопросы ипотечных кредитов и потребительского кредитования. Все чаще говорят о их выгоде, о том, как можно за короткий срок стать обладателем тех дорогостоящих товаров и услуг, которые невозможно было бы приобрести без банковского кредита.

Вопросы  повышения благосостояния народа и социальной поддержки населения  постоянно находятся в центре внимания политики государства. Президент страны в своих выступлениях неоднократно подчеркивает, что повышение уровня жизни населения – главная задача всех реформ, проводимых в Республике. Это касается, как своевременного индексирования заработной платы, пенсий, пособий и стипендий, так и улучшения жилищных условий граждан. В реализации поставленных задач важное значение приобретают  ипотечные и потребительские кредиты, выделяемые коммерческими банками  страны.

Кроме того, данные кредиты  регулируют перераспределение капиталов, стимулируют эффективность труда, расширяют рынок сбыта товаров, ускоряют процессы реализации товаров, накоплений и концентрации капитала, а также  обращение денег и товаров.

Так, в прошедшем 2012 году, в целом, на развитие семейного предпринимательства, привлечение женщин и девушек к производству и семейному бизнесу, разработку бизнес-планов выпускников профессиональных колледжей, приобретения жилых домов и мебели, бытовой техники, а также в целях материальной поддержки молодых семей коммерческими банками страны были выделены кредиты в размере 1,1 триллиона сумов.

Стабильный экономический рост,  динамика денежных доходов населения год за годом  способствует росту числа лиц, пользующихся такими кредитами. В результате увеличения конкуренции на данном сегменте финансового рынка банки  разрабатывают и внедряют принципиально новые программы кредитования, отличающиеся друг от друга размером первоначального взноса и ставками по кредиту.

Определяя своевременное реагирование на возрастающие потребности населения одним из приоритетных направлений своей деятельности, Национальный банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан осуществляет направленную политику повсеместной социальной  поддержки широкого числа населения республики. 

 Уже сегодня НБ ВЭД РУ обладает уникальным опытом по формированию кредитной политики и занимает  лидирующую позицию на рынке потребительского кредитования в Узбекистане. 

Потребительский кредит Национального банка предоставляется для приобретения товаров, работ и услуг, произведенных  в Республике Узбекистан. В частности, потребительский кредит выдается на приобретение транспортных средств, мебели, радиоэлектронных товаров и бытовой техники, предметов интерьера, товаров для ремонта жилья, оказание медицинских услуг,  образование и другие виды товаров, работ и услуг. Кредит выдается в размере полной стоимости приобретаемого товара (работы, услуги). По депозиту начисляются проценты. В зависимости от размера вносимого залогового депозита от 25 до 50%. Максимальная сумма потребительского кредита - не более 200 кратного размера минимальной заработной платы, установленной законодательством. Срок кредитования не должен превышать трех лет. 

Здесь определенные льготы существуют для молодых семей. Для них устанавливается льготная процентная ставка, составляющая от 11 до14%. Такой кредит могут получить впервые вступившие в брак супруги в возрасте до 30 лет, при этом, обязательным условием является наличие у одного из супругов постоянного места  работы. Кредит покрывает  полную стоимость приобретаемого товара (работы, услуги) при обязательном условии вклада заемщика денежных средств на залоговый депозит в размере не менее 25 процентов от стоимости товара. По потребительским кредитам для молодых семей устанавливается льготный период. Погашение основного долга по таким кредитам, начинается с месяца, следующего после окончания льготного периода.  

В настоящий момент в Узбекистане существует значительный потенциал для развития рынка ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения определяет, что значительная его часть нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

Активна работа в данном направлении Национального банка ВЭД Республики Узбекистан. В частности, велика деятельность НБ ВЭД РУ в сфере  исполнения Государственной программы «Год семьи», направленной на развитие и совершенствование института семьи,  усиление внимания и заботы о молодых семьях, обеспечение их правовой и социальной защиты, оказание им широкой материальной и моральной поддержки, в том числе в предоставлении благоустроенного жилья, необходимых льгот и преференций. 

Так, по состоянию на 1 января 2013 года со стороны Национального банка, для приобретения жилья, было выдано 14,5 млрд. сум ипотечных кредитов, из них  молодым семьям - 13,6 млрд. сум сроком до 15 лет,  для финансирования предпринимательской деятельности было выдано 6,6 млрд. сум микрокредитов, вместе с тем для поддержки молодых семей, улучшению их материально-бытовых условий, а также стимулированию отечественных производителей потребительских товаров  - 8,8 млрд. сум кредитных средств.

Кроме того, Национальным банком были выделены кредитные средства для подрядных организаций в размере 21,4 млрд. сум для осуществления ими строительства многоэтажных домов в Республике Каракалпакстан, Фергане, Андижане, Самарканде, Кашкадарье и Сурхандарье, квартиры в которых впоследствии будут реализованы населению Республики, в том числе и посредством предоставления ипотечных кредитов.

Ипотечные кредиты выдаются отделениями/филиалами Национального банка на следующие цели: приобретение жилого дома или квартиры в многоквартирном жилом доме у организации застройщика (первичный рынок), или у физического лица-владельца (вторичный рынок), строительство жилого дома, реконструкцию жилого дома.

Максимальный размер ипотечного кредита, выдаваемого за счет собственных средств Банка, устанавливается в размере, кратном минимальной заработной плате, установленной действующим законодательством на момент регистрации заявления:

•    для реконструкции индивидуального жилого дома или приобретения квартиры в многоквартирном доме  - не более 2500;

•    для строительства и приобретения индивидуального жилого дома - не более 3000.

Заемщик, для получения ипотечного кредита, должен располагать собственными средствами в размере не менее 25 процентов от стоимости приобретаемого жилья или сметной стоимости возводимого или реконструируемого жилья.

Для получения кредита на приобретение жилого дома (квартиры в многоквартирном жилом доме) взнос средств осуществляется наличными средствами на депозитный счет в Банке, либо используется имеющийся депозит в Банке (в национальной или иностранной валюте), открытый на имя заемщика (созаемщика) с одновременным изменением условий вклада.

Для получения кредита на строительство (реконструкцию) жилого дома, взнос средств может быть осуществлен как наличными средствами, так и в виде выполненных строительно-монтажных работ и/или в виде строительных материалов, осуществленных (приобретенных) заемщиком за счет собственных средств.

Кредит предоставляется в размере не более 75 процентов стоимости приобретаемого (строящегося, реконструируемого) жилья по договору купли-продажи (сметной стоимости строительства или реконструкции) жилья, т.е на сумму разницы стоимости жилья и внесенного заемщиком первоначального взноса.

Кредит выдается на срок до 10 лет в зависимости от финансовых (платежных) возможностей Заемщика и наличия соответствующей ресурсной базы Национального банка. Указанное условие не распространяется на заемщиков, относящихся к категории «молодая семья», выдача ипотечных кредитов которым осуществляется в соответствии с «Положением о порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям», утвержденным Постановлением Правления Центрального банка Республики Узбекистан № 17/2 от 9 июня 2007 года.

В качестве примера деятельности НБ ВЭД РУ в данном направлении в областях можно привести Термезское отделение Национального банка в Сурхандарьинской области. За прошедший год  им были выделены кредиты на сумму порядка 810 млн. сумов. Это были как ипотечные ссуды, так и потребительские. 

За последние годы в Сурхандарьинской области были возведены сотни современных коттеджей и десятки многоквартирных домов.

Так,  в минувший «Год семьи» в областном центре с участием средств банка были возведены два многоэтажных дома.  45 комфортабельных квартир предназначены для молодых семей. На строительство домов было направлено более 6,9 млрд. сумов банковских кредитов. Теперь улицы Термеза украшены еще двумя красивыми жилыми зданиями с современной архитектурой. В Год семьи они стали прекрасным подарком для его жителей. Квартиру в них по своему вкусу и размеру может позволить себе среднестатистическая молодая семья, взяв в местном отделении Национального банка долгосрочный ипотечный кредит.

В соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан № ПП-1902 от 04 января 2013 года, Национальный банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан привлечен к участию в финансировании строительства объектов индивидуального жилья в сельской местности по типовым проектам на условиях «под ключ». Реализация данного постановления создает необходимые условия для организации новых рабочих мест, обеспечения занятости населения и последовательного увеличения их доходов, что стимулирует рост спроса на ипотечные и потребительские кредиты со стороны потенциальных клиентов.

Финансирование строительства жилья на селе будет осуществляться как за счет собственных средств физических лиц, так и с привлечением ипотечных кредитов Банка.

Ипотечные кредиты, в соответствии с указанной программой, предоставляются Национальным банком на срок до 15 лет с одногодичным льготным периодом. Размер ипотечного кредита устанавливается в размере, не превышающем 1000-кратного размера минимальной заработной платы, установленной законодательством.

За пользование ипотечным кредитом банком взимаются проценты в размере 7 процентов годовых.

Для получения ипотечного кредита гражданам будет необходимо обратиться в районный (городской) филиал банка по месту своего жительства, а в случае отсутствия такового -  в ближайший филиал банка и представить необходимые  документы.

При этом, физические лица, заключившие ипотечный договор с Банком, обладают льготами по налогу на доходы физических лиц – в налогооблагаемую базу не включаются сумма   заработной    платы   и    других   доходов,  подлежащих налогообложению,   направляемых   на   погашение   ипотечных  кредитов  и начисленных по ним  процентов; с 1 января 2013 года освобождаются от уплаты налога на имущество,  по приобретенным жилым домам в рамках программы по строительству индивидуального жилья по типовым проектам в сельской местности, до погашения ими  ипотечного кредита.

Обеспечением обязательств заемщика по погашению ипотечного кредита является ипотека строящегося жилого дома вместе с земельным участком.

Таким образом, в настоящее время коммерческие банки страны реализуют проекты стоимостью 272 млрд. сумов, направленные на социальную защиту граждан, в частности, молодых семей, оказание им материальной  и моральной  поддержки, в частности, в обеспечении их жильем. На эти цели в 2012-2013 годах за счет средств отечественных банков запланирована постройка 100 домов, состоящих из 48 квартир каждый. 

При анализе портфеля потребитель¬ского и ипотечного кредитования  банковской системы Республики Узбекистан выясняется, что розничные  услуги банков охватывают сегодня всю страну и все слои населения. Это создает условия для роста  числа клиентов банков, оказания услуг живущим в самых отдаленных местах Республики.

Надо отметить, что коммерческие банки и в дальнейшем будут вносить достойный вклад в раскрытие потенциала деловых качеств и повышение жизненного благосостояния своих клиентов с активным включением процессов  по кардинальному улучшению деловой  среды, соз¬данию максимальных условий для клиентов, дальнейшему повышению оказываемых услуг, налаживанию деятельности на основе  опытов в мировой  практике и мировых стандартов.