Все что вы хотели знать о потребительском кредите.

Потребительское  кредитование  способствует  росту  покупательной способности населения, а значит, повышает спрос на рынке и в конечном итоге благоприятно сказывается на финансовом благополучии предприятий, производящих товары и услуги. Именно поэтому в Антикризисной программе Узбекистана  уделено  особое  внимание  росту  и   популяризации среди населения потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в Узбекистане регулируется Законом № ЗРУ-33 "О потребительском кредите", в соответствии с которым потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд. Формами потребительского кредита являются финансовый потребительский кредит и товарный потребительский кредит.

Финансовым потребительским является кредит, предоставляемый потребителю в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров (услуг). Организациями, предоставляющими финансовый потребительский кредит, являются банки или иные кредитные организации.

Товарным потребительским кредитом является кредит, предоставляемый      потребителю в виде рассрочки уплаты за приобретенные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Организациями, предоставляющими товарный потребительский кредит, являются предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги).

Потребительский кредит может быть направлен на удовлетворение различных нужд, начиная от покупки соковыжималки и заканчивая расходами на приобретение недвижимости либо автомобиля.

Особо стоит выделить льготные кредиты на образование и кредиты для молодых семей. Помимо льготных ставок, в этих случаях предусмотрены еще и налоговые льготы. В соответствии с законодательством установлен порядок, по которому в облагаемый налогом доход физических лиц - членов молодых семей не включаются суммы заработной платы и других доходов, подлежащих налогообложению, направляемые на погашение ипотечного кредита и начисленных по нему процентов, полученного на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме; средства, полученные от хозяйствующего субъекта - работодателя на приобретение жилья.

При продаже указанного имущества в течение пяти лет с даты приобретения (государственной регистрации прав на имущество) доходы, указанные в настоящем пункте, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в общеустановленном порядке.

Предоставляемая льгота весьма существенна и помогает менее болезненно для семейного бюджета оплачивать расходы по кредиту - проценты и основной долг. Приведем пример. Молодая семья приобрела в ипотеку недвижимость стоимостью 30 млн. сумов. Срок действия кредита - 15 лет. Льготная ставка кредита составляет 14%. По условиям ипотечного кредитования 25% за покупаемую недвижимость оплачивает кредитозаемщик. Таким образом, молодая семья сделала взнос в размере 6 млн. сумов. За 15 лет нужно будет вернуть сумму основного долга - 24 млн. сумов и ежемесячно оплачивать проценты из расчета 14% годовых. Допустим, общий размер семейного бюджета составляет 800 тысяч сумов (600 тысяч зарабатывает муж и 200 тысяч жена). Каждый из них уплачивает подоходный налог, который при грубом расчете равняется 120 тысяч сумов у мужа и 40 тысяч сумов у жены, в целом на уплату подоходного налога у семьи уходит 160 тысяч сумов, "чистый доход" семьи равен 640 тысячам сумов. По условиям кредита, в первые пять лет семье предоставляется льготный период, когда погашаются только проценты. Так, при ипотечном кредитование ежемесячной молодой семье нужно погашать проценты из расчета 14% годовых, то есть 1,17% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 280 тысяч сумов. Учитывая, что подоходный налог будет уплачиваться на погашение кредита, то первичные расходы на уплату процентов молодой семьи составят 120 тысяч сумов. Таким образом, за счет подоходного налога уплачивается 57% расходов на уплату процентов от кредита, и это является значительным облегчением кредитного бремени, что немаловажно для поддержки молодой семьи в период становления.

Особо стоит выделить льготные кредиты на образование и кредиты для молодых семей. Помимо льготных ставок, в этих случаях предусмотрены еще и налоговые льготы. В соответствии с законодательством установлен порядок, по которому в облагаемый

налогом доход физических лиц - членов молодых семей не включаются суммы заработной платы и других доходов, подлежащих налогообложению, направляемые на погашение ипотечного кредита и начисленных по нему процентов, полученного на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме; средства, полученные от хозяйствующего субъекта – работодателя на приобретение жилья.

Cправка:

Для оформения потребительского кредита банку или другой кредитной организации понадобятся кредитная заявка и другие документы со сведениями о доходах в кредитную заявку должна быть включена следующая информация:

• фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта (или документа замеяющего паспорт) и место жительство потребителя;
• объект потребительского кредита;
• срок потребительского кредита;
• вид деятельности и доходы потребителя;
• способ обеспечения исполнения потребителем обязательство по договору.

Кредитная заявка подписывается потребителем с указанием даты подачи заявки. По закону заявка должны быть рассмотрена в течении пяти рабочих дней.

При рассмотрении кредитной заявки банк или другая кредитная организация принимает во внимание следующие аспекты кредитоспособности:

• достаточность доходов и кредитоспособность потребителя;
• отсутствие противоречивых сведений, изложенных в кредитной заявке;
• наличие благоприятных перспектив вовзрата суммы потребительского кредита.

Потребитель вправе досрочно вернуть кредит по сроку фактического использования кредита.

Залогом для получения кредита может служить:

• гарантия банка или страховой организации;
• поручительство третьих лиц;
• имущество и ценные бумаги, в том числе сберегательные сертификаты банков;
• другое имущество предусмотренное  законодательством или договором.

Саид Асрорзода,

Газета «Солик Инфо», От 21.11.09

P.S. Получить дополнительную информацию об условиях и ставках кредита вы можете воспользовавшись поиском выбрав опцию "На потребительские товары" или через верхний бар сайта, подраздел "На потребительские товары".