Осуществляемые в Узбекистане преобразования в банковско-финансовой сфере способствуют ускоренному развитию такой важной функции как формирование финансовых и кредитных институтов страны, укрепление финансовой дисциплины и снижение кредитных рисков. В связи с этим Центром при Госкомдемонополизации проведено исследование данной сферы.
Обеспечение финансовой устойчивости государства направлено на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика, ибо увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования, и, как следствие, на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.
Вот почему наличие у коммерческих банков сведений о кредитной истории/дисциплине стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. Наличие стимулов к выплате кредита также будет являться важным фактором поддержания стабильности банковской системы. Действующая система обмена кредитной информацией формирует кредитные истории предприятий, которые складываются на основе сведений о ранее полученных кредитах и выполнении поручительств по обязательствам. Данная система нацелена, во-первых, на обеспечение коммерческих банков республики информацией о кредитополучателях, во-вторых, на повышение финансовой репутации субъектов предпринимательства.
Данный анализ имеет целью:
Действующая система обмена кредитной информацией формирует кредитные истории предприятий, которые складываются из сведений о ранее полученных кредитах и выполнении поручительств по обязательствам. Если предприятие возвращало кредиты без каких-либо проблем, то оно имеет безупречную положительную кредитную историю, и, напротив, при возникновении существенных проблем с возвратом кредита или наличии задолженностей по кредитам, предприятие соответственно приобретает негативную кредитную историю. Положительная кредитная история способствует ускорению процесса оформления кредита, уменьшению суммы кредитного обеспечения и установлению льготных процентных ставок. В итоге, хороший кредитный рейтинг позволяет предприятию вовремя получить кредитные средства и, кроме того, за счет льготных ставок существенно сэкономить расходы по процентам.
Предприятию, имеющему негативную кредитную историю, коммерческий банк может отказать в выдаче кредита или же процесс рассмотрения заявки будет долгим. Банк также может потребовать обеспечение в объеме, существенно превышающем сумму кредита и установить высокие процентные ставки. В результате предприятию будет нелегко получить кредитные средства в нужное время, у него возрастут процентные расходы, а финансовое положение, соответственно, ухудшится.
В соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 23.04.2004 г. №197 «О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков», в нашей стране создана двухуровневая система обмена кредитной информацией, включающая Национальный институт кредитной информации (НИКИ) Центрального Банка и Межбанковское кредитное бюро (МКБ) при Ассоциации банков Узбекистана. Данное постановление было определено в соответствии с Программой основных мер по реализации макроэкономической политики на 2004 год, утвержденной постановлением Кабинета Министров от 15 декабря 2003 г. № 547, в целях укрепления финансовой дисциплины, снижения рисков по кредитным операциям и, исходя из международного опыта, обеспечения информацией о потенциальных заемщиках.
Согласно постановлению, Правлением Центрального банка разработаны и утверждены «Положение о порядке формирования базы данных Национального института кредитной информации и предоставления кредитной информации Межбанковскому кредитному бюро и коммерческим банкам» и «Положение об обмене информацией между Межбанковским кредитным бюро и коммерческими банками и порядке предоставления информации о кредитных историях», которые были зарегистрированы в Министерстве юстиции 1 июля 2004 года.
Национальный институт кредитной информации Центрального Банка был создан в мае 2004 года. НИКИ осуществляет сбор и анализ сведений о кредитных операциях коммерческих банков и их заемщиках, формирует базу данных, ведет единый реестр кредитной информации (далее - реестр) и предоставляет информацию Межбанковскому кредитному бюро и коммерческим банкам. Причём НИКИ получает информацию только из коммерческих банков.
Согласно Постановлению Президента от 15 апреля 2005 г. «О мерах по дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы» ПП-56, было переработано «Положение о порядке формирования базы данных Национального института кредитной информации и предоставления кредитной информации Межбанковскому кредитному бюро и коммерческим банкам» с последующей регистрацией в Министерстве Юстиции 18 апреля 2006 г. № 1562. Также были внесены соответствующие изменения и в программный комплекс НИКИ.
В 2005 году в НИКИ ЦБ был сформирован единый реестр (база данных) кредитной информации. Источником формирования реестра НИКИ является информация об условиях кредитных и лизинговых договоров, а также договоров о приобретении права требования по исполнению обязательств от третьих лиц, заложенном имуществе и гарантиях (поручительствах, страховании кредитного риска), предоставляемая коммерческими банками, а также сведения, полученные от государственных статистических и экономических органов, негосударственных организаций и хозяйствующих субъектов в порядке и на основаниях, не запрещенных законодательством.
Коммерческие банки обязаны в порядке, установленном настоящим Положением, предоставлять в НИКИ следующую информацию:
Кредитная информация передается банками через систему электронной связи Главного центра информатизации Центрального банка Республики Узбекистан или территориальных центров информатизации в виде зашифрованных файлов в формате, определяемом нормативными требованиями Центрального банка. Полученные от банков сведения в автоматическом режиме обрабатываются ГЦИ на сервере НИКИ и заносятся в реестр.
Каждой кредитной заявке, сведения о которой занесены в реестр, ГЦИ присваивает уникальный код. Уникальный код состоит из кода банка, даты подачи заявки и идентификационного номера налогоплательщика (ИНН) заявителя. Уникальный код кредитной заявки сохраняется за ней до ее исключения из реестра.
Кредитная информация может быть исключена из реестра:
Недостоверная информация может быть исключена из реестра кредитной информации согласно письму коммерческого банка. НИКИ ведет электронный протокол исключаемой недостоверной информации, который сохраняется в течение 1 года.
Основными задачами Национального института кредитной информации Центрального банка Республики Узбекистан являются:
Межбанковское кредитное бюро было создано 17 августа 2004 года согласно постановлению Кабинета Министров Республики Узбекистан от 23 апреля 2004 года № 197 «О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков».
Основными направлениями деятельности Межбанковского кредитного бюро являются:
Источниками формирования баз данных Национального института кредитной информации и Межбанковского кредитного бюро являются:
Обмен информацией между МКБ и банками-участниками осуществляется в порядке, установленном положением Центрального банка Республики Узбекистан «Об обмене информацией между Межбанковским кредитным бюро и коммерческими банками и порядке предоставления информации о кредитных историях». Данный порядок определен следующим образом: МКБ в стартовом режиме получает от банка полную информацию о клиентах банка по протоколу согласно инструкции, а в последующем, в масштабе реального времени, дополнительную информацию о клиентах банка по мере их возникновения.
Кроме того, банк может на первоначальном этапе автоматически (стартовый режим) сформировать и передать по электронной почте ГЦИ полную информацию по юридическим и физическим лицам - клиентам банка, и в последующем автоматически предоставлять и/или обновлять информацию по клиентам банка, в реальном времени по мере появления данных о клиенте банка. То есть, банк обязуется обеспечить достоверность, полноту и целостность имеющихся данных по физическим и юридическим лицам - клиентам банка.
Далее, по порядку, банк формирует запрос о КИПЗ (кредитная история потенциального заемщика) - физическом или юридическом лице через электронную почту ГЦИ.
МКБ, в свою очередь, на основании электронного запроса банка в реальном времени автоматически формирует запрашиваемую информацию о клиенте банка из базы данных СУБД (Система управления базы данных) КИПЗ и отправляет ее банку по электронной почте. МКБ в стартовом режиме получает от кредитного учреждения полную информацию о его клиентах, которая записывается в базе данных КИПЗ, а в последующем, в автоматическом режиме, дополнительную информацию о клиентах банка, которая появляется в его базе данных вследствие исполнения обязательств по кредиту.
Условия конфиденциальности при этом не нарушаются, так как, к примеру, банк «А» может получить доступ к информации об определенном заемщике банка «В» только в том случае, если данный заемщик написал заявление о предоставлении кредита в банк «А» и был введен в базу данных как заемщик. Что касается специалистов МКБ, имеющих доступ к конфиденциальной информации, они наделены правами, обязанностями и ответственностью в соответствии с инструкцией и установленными правилами обмена информации через ГЦИ Центрального банка.
Сотрудничество с банками предусматривает ответственность при получении информации о кредитных историях потенциальных заемщиков. Как и МКБ, банк тоже выполняет определенную функцию. Он должен предоставлять и/или обновлять информацию по клиентам банка, обеспечивать достоверность, полноту и целостность передачи имеющихся данных по физическим и юридическим лицам - клиентам. Также банки должны обеспечить режим конфиденциальности передачи и получения информации по кредитным историям потенциальных заемщиков в соответствии с установленными правилами обмена информации через ГЦИ ЦБ и назначать по приказу конкретных специалистов, имеющих доступ к конфиденциальным информационным ресурсам МКБ.
На основании проведённого анализа, были выявлены следующие барьеры, препятствующие дальнейшему развитию и совершенствованию системы использования кредитных историй заёмщиков:
1. Отсутствие необходимой полноты и достоверности получаемой информации при формировании базы данных и анализе информации о заёмщике;
2. Отсутствие в кредитных бюро информации об иностранных предприятиях;
3. Нестабильность функционирования информационной базы данных кредитных бюро;
4. Отсутствие получения информации в режиме online.
Выводы и заключение
В целях повышения уровня оперативной осведомленности кредитных учреждений о потенциальных заемщиках, снижения риска при выдаче кредита и координации отношений между организациями, участвующими в обмене информацией, на сегодняшний день разрабатываются проект Закона «О деятельности кредитных бюро и обмене кредитной информацией», а также предложения для внесения дополнений и изменений в некоторые нормативные документы, что позволит регулярно получать первичную информацию от Государственного комитета по статистике, Государственного комитета по земельным ресурсам, геодезии и картографии и государственному кадастру информацию об имущественных и неимущественных правах юридических и физических лиц; Государственного налогового комитета; Государственного таможенного комитета из базы данных по юридическим и физическим лицам информацию о фактах нарушения таможенного законодательства; Министерства внутренних дел - информацию по физическим лицам; Центра по координации и контролю за функционированием рынка ценных бумаг при Госкомимуществе Республики Узбекистан (ЦККФРЦБ) - информацию из базы данных Единого государственного реестра выпуска ценных бумаг эмитентов с предоставлением финансовой отчетности по установленной форме; инвестиционно-трастовых, лизинговых, факторинговых и страховых компаний, а также кредитных союзов - информацию по физическим и юридическим лицам о выполнении обязательств по заключенным договорам.
На основании проведённого анализа, в целях укрепления регулятивной среды и оптимизации деятельности кредитных бюро следующие предложения:
1. Улучшение качества (технической, информационной) работы кредитных бюро в целях получения банками более достоверной информации о заемщиках;
2. Сделать информацию более доступной;
3. Усовершенствование технической базы кредитных бюро для получения необходимой информации в режиме online;
4. Независимость деятельности кредитных бюро, что приведет к развитию конкуренции;
5. Система должна быть унифицирована, обязательное участие всех действующих банков в данной системе;
6. Расширить получаемую заёмщиком информацию при получении кредита, гарантии и поручительства;
7. Возможность получать информацию о зарубежных кредитных заемщиках;
8. Дальнейшее совершенствование системы кредитных историй физических лиц путём обязательного внесения в кредитную историю информации об оплате коммунальных платежей, налогов, стабильных денежных переводов и т.п.
В целях укрепления системы использования кредитных историй, в декабре 2009 года Международной Финансовой Корпорацией (IFC), входящей в структуру Всемирного банка, запущен проект "Укрепление финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане" (ACAFI). Региональный трехлетний проект стоимостью 2,4 млн. долларов США финансируется Государственным секретариатом Швейцарии по экономике (SECO).
Целью проекта ACAFI является укрепление инфраструктуры финансовых рынков в Центральной Азии и Азербайджане, путем развития системы эффективного обмена кредитной информацией.
Деятельность проекта будет осуществляться по следующим направлениям:
Следует отметить, что в рамках проекта в Узбекистане будет осуществляться работа с государственным и частным секторами по совершенствованию законодательства об обмене кредитной информацией и кредитных бюро. Будут оказаны консультации Национальному институту кредитной информации в Центральном банке республики и Межбанковскому кредитному бюро при Ассоциации банков Узбекистана. Участвующие в проекте финансовые институты будут получать помощь в улучшении политики и практики работы в области обмена кредитной информацией.
Международный опыт регулирования системы кредитных историй.
Законодательное регулировании системы кредитных историй в России определено в Федеральном законе "О кредитных историях". В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере. Функционирование современной системы БКИ России теоретически должно способствовать упрощению схем получения кредита, ссуды и всевозможных сопутствующих банковских (и не только) услуг, таких как оформление кредитных и депозитных карт, овердрафта и т. д., что существенно снизит операционные издержки банков.
Хотя масштабы потребительского кредитования в России существенно отстают от достигнутых в развитых странах, регулирующие органы ужесточают контроль над рынком, отмечая рост числа плохих долгов. В марте 2006 г. ЦБ РФ начал проверки коммерческих банков на предмет их обязательного взаимодействия с БКИ. Существующие БКИ передают информацию о заемщиках в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) ЦБ РФ.
В становлении системы БКИ Россия может пойти по пути США, где действует более 1500 БКИ, или по пути европейских стран, в которых, как в Германии, имеется одно центральное БКИ и несколько региональных.
На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления закона в силу, бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. В процессе внесения информации в реестр, происходит отсеивание некоторых бюро кредитных историй. Также определяется круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.
Global Payments Credit Services, одно из первых созданных в России БКИ, было основано в 2004 году и до недавнего времени называлось Бюро кредитных историй Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Крупнейшими бюро кредитных историй по количеству субъектов кредитных историй, о которых накоплены кредитные истории, являются: ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (прежнее название ООО "Global Payments Credit Services"); ОАО "Национальное бюро кредитных историй"; ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит"; ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс"; ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт".
В целях создания в Казахстане системы кредитных бюро, 6 июля 2004 года в стране был принят Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».
Настоящий закон определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников, системы формирования кредитных историй и их использования, регулирует общественные отношения, связанные с созданием, осуществлением и прекращением деятельности кредитных бюро, особенности государственного регулирования, контроля и надзора в этой сфере. Так, в соответствии с данным законом под кредитным бюро понимается «коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и иных услуг».
Одной из важнейших функций кредитного бюро в соответствии с данным законом является формирование кредитных историй. Наибольший интерес в кредитной истории представляет информация, содержащая сведения о добросовестности исполнения субъекта кредитной истории своих обязательств по полученным ссудам, налогам, расчетам с поставщиками и кредиторами, сведения о его потенциальной платежеспособности: наличие имущества, денежных средств, бумаг и иных активов.
В США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году. Согласно этому закону, справка о кредитоспособности не должна содержать следующей информации: о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем 7-летней давности, о произведенных более 7 лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем 7-летней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем 7-летней давности, другую отрицательную информацию более чем 7-летней давности. Кроме того, определяются цели предоставления информации. При этом, закон позволяет заставить бюро исправить любые неверные сведения о заемщике.
Доминирующую роль играют два-три крупных кредитных бюро, предоставляющих весь комплекс информации. Большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в США действуют и местные кредитные бюро, созданные торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.
В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet.
В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.
Функции аккумулирования и предоставления информации о потенциальных кредитополучателях в Беларуси возложены на Бюро кредитных историй Национального Банка Республики Беларусь.
Эффективность создания данной формы организации кредитного бюро обусловлена концентрацией больших объемов информации и отчетных данных об организациях в органах государственного управления, имеющих налаженные системы обмена данных между собой и банками.
Основанием является закон Республики Беларусь «О кредитных историях». Закон определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй.
На 1 апреля 2009 года в бюро кредитных историй НБРБ имелось 1,8 млн. кредитных историй, что составляет почти 60% от общего количества заключенных в банковской системе кредитных договоров.
Деятельность германского SCHUFA также находится в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и призвана не нарушать банковскую тайну. В связи с этим, банки, перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях, должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий, требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает данные о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.
Помимо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов - Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро.
Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определятся никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие является добровольным). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.
PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндии, где управление передано частной компании. Доступ к информации предоставляется только уполномоченным сотрудникам центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации), предоставляющим отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представителям общественности, в Чили - частным кредитным бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще не доступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).
Во Франции, где нет частных кредитных бюро, функционирует "Центральное бюро рисков" при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.
Источник: Государственный комитет Республики Узбекистан по демонополизации, поддержке конкуренции и предпринимательства
Проведено исследование сферы по представлению данных по кредитным историям