Кредитная информация - фактор стабильности финансовых учреждений

22.02.2011

В докладе Президента Ислама Каримова «Концепция дальнейшего углубления демократических реформ и формирования гражданского общества в стране» на совместном заседании Сената и Законодательной палаты Олий Мажлиса Республики Узбекистан, проведенном 12 ноября 2010 года, особое внимание было уделено дальнейшему совершенствованию имеющихся и внедрению новых рыночных механизмов. Для этого, как было указано главой государства, необходимо разработать и принять новые законодательные акты, в том числе и закон, который бы регулировал деятельность кредитных бюро и обмен кредитной информацией.

Об актуальности принятия Закона «Об обмене кредитной информацией» говорит и тот факт, что его разработка была включена в комплекс мероприятий, утвержденных постановлением Президента «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011— 2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей».


В этом программном документе большое внимание уделено обеспечению роста и качества кредитного портфеля коммерческих банков путем совершенствования системы экспертизы проектов и оценки рисков, принятия упреждающих мер по недопущению образования проблемной задолженности по кредитам. При этом в 2011—2015 годах предусмотрено увеличение объемов кредитования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства в 2,7 раза, а объемов выдачи микрокредитов коммерческими банками и оказания микрофинансовых услуг небанковскими кредитными организациями—в 2,8 раза.


Необходимо отметить, что увеличение объемов кредитования автоматически влечет за собой и увеличение кредитных рисков. А, как показал мировой финансово-экономический кризис, стабильность финансовых институтов имеет одно из ключевых значений для устойчивости экономики.


Способствовать решению данного вопроса с учетом интересов всех сторон и призвана система обмена кредитной информацией.


Обсуждению этой актуальной темы был посвящен «круглый стол», организованный Центральным банком Республики Узбекистан и газетой «Народное слово», в котором приняли участие представители всех заинтересованных структур как со стороны банковского сектора, так и со стороны предпринимателей.


Заместитель председателя Центрального банка Ботир Зарипов:


— Реформы, осуществляемые в нашей стране, дают большие позитивные результаты. Их эффективность признается авторитетными международными структурами, руководителями многих государств мира, учеными и экономистами. Важно отметить, что в нашей стране создана полноценная законодательная база, которая способствует реализации экономических реформ. Вместе с тем быстрые темпы развития экономики требуют ее постоянного совершенствования и в этой связи инициатива руководителя страны о разработке законопроекта «Об обмене кредитной информацией» является очень своевременной.


Работа над созданием системы обмена кредитной информацией в Узбекистане уже ведется. Одним из основополагающих документов в этой сфере стало соответствующее решение правительства, направленное на повышение стабильности банковского сектора, укрепление финансовой дисциплины, снижение рисков по кредитным операциям. Оно и положило начало созданию собственной национальной системы обмена кредитной информацией.


В частности, согласно данному постановлению был создан Национальный институт кредитной информации (НИКИ) и Межбанковское кредитное бюро (МКБ).


НИКИ является государственным реестром кредитной информации. И институт, и вся необходимая инфраструктура были созданы собственными силами Центрального банка. Причем система обмена кредитной информацией НИКИ является уникальной по широте охвата данных, отмечает газета «Народное слово».


Принятые меры получили высокие оценки международных экспертов, В частности, в отчете исследования Всемирного банка «Ведение бизнеса» («Doing Business») в 2008—2010 годах Узбекистан получил высокие показатели по индикатору «Кредитная информация» и повысил свой рейтинг.


Директор Национального института кредитной информации (НИКИ) при Центральном банке Нурали Холмуратов:

— Для удовлетворения кредитной заявки, кредитная организация помимо анализа финансового состояния заемщика и предоставленного им проекта должна собрать сведения непосредственно и о самом заемщике, что требует большого количества времени и материальных затрат и в итоге приводит к удорожанию заемных средств. А это в свою очередь осложняет хозяйствующим субъектам доступ к финансовым ресурсам.


Учитывая все это, руководством и правительством страны уделяется постоянное внимание совершенствованию условий для развития кредитной системы. Так, основными задачами НИКИ было определено осуществление сбора и анализа сведений о кредитных операциях коммерческих банков и их заемщиках, видах обеспечения по обязательствам заемщиков, формирование соответствующей базы данных, а также предоставление кредитной информации коммерческим банкам. Кроме этого институту было поручено ведение единого реестра кредитной информации в целях осуществления Центральным банком Республики Узбекистан функций банковского надзора, анализа изменений в кредитной политике и состояния кредитного портфеля коммерческих банков.


Так, в некоторых странах собирается информация о «плохих» заемщиках, а в некоторых — о добросовестных. Например, в Армении и странах Балтии собирается информация по объему кредитов. Однако такой подход приводит к тому, что дает возможность бесконтрольно брать небольшие ссуды в разных банках.


В НИКИ же осуществляется сбор информации о заемщике как негативного, так и положительного характера, а также о всех видах и типах кредитов. Один кредит имеет более 200 прямых и производных реквизитов. Процесс получения кредитной информации полностью автоматизирован и не требует вмешательства извне. В данное время в реестре НИКИ содержится информация о 981 с лишним тысяче кредитных договоров более чем с 626 тысячами заемщиков. При этом решены все аспекты сохранения коммерческой и банковской тайны.


Первый заместитель председателя правления банка «Ипак Йули» Алишер Мирзаев:


— Объем кредитного портфеля нашего банка на 1 января 2011 года составил 178,8 миллиарда сумов, что на 22,5 миллиарда больше чем по итогам начала 2010 года. Общий объем выданных в 2010 году кредитов составил 195,8 миллиарда сумов. И естественно, осуществление кредитования в столь значительных масштабах невозможно без правильной оценки кредитных заявок. Для этого банк активно использует в том числе и информацию, имеющуюся в распоряжении НИКИ, чтобы получить о заемщике сведения, характеризующие его как исполнителя принятых на себя обязательств по кредитным договорам.


За прошлый год банком в НИКИ было направлено 4 600 запросов по заявкам потенциальных заемщиков.


Оперативное получение сведений позволило банку оптимизировать процессы рассмотрения заявок и уменьшить число предъявляемых требований к заемщикам, имеющим положительные кредитные истории.


К примеру, в процессе изучения проекта ООО «Igo-Teks», представленного для получения кредита, был направлен запрос в НИКИ для получения данных по кредитной истории клиента. В итоге полученная информации послужила дополнительным доводом в пользу принятия положительного решения, и предприятию был выдан кредит в размере 100 тысяч долларов для оптимизации деятельности по производству трикотажных изделий и осуществления оптовой торговли.


Заместитель директора ООО «Intermed Farm» Улугбек Турдибеков:


— Нам потребовалось взять кредит в ОАКБ «Кредит-Стандарт», клиентами которого мы являемся. У нас уже имелась положительная кредитная история, благодаря чему наша заявка была рассмотрена в оперативном режиме и принято положительное решение по выдаче кредита. Если бы такой системы по обмену кредитной информацией не существовало, то нам каждый раз не только приходилось бы доказывать свою состоятельность, но и ждать, пока собранные о нас сведения подтвердят нашу репутацию. А это — время, потеряв которое можно лишиться своих конкурентных преимуществ на рынке.


Председатель правления «Кредит-Стандарт» банка Алишер Ибрагимов:


— Очень важно, что в обмене информацией по кредитным операциям участвуют все филиалы коммерческих банков республики. И если банку требуется информация о заемщике, она может быть получена в режиме реального времени. Это позволило существенно снизить риски кредитования и предотвращать случаи бесконтрольного получения одним заемщиком кредитов в различных банках. Существенно и то, что сократилось время рассмотрения кредитной заявки, а это позволяет проанализировать большее количество проектов и, соответственно, увеличить объем кредитования перспективных направлений.


Также развитие системы обмена кредитной информацией привело к улучшению кредитной дисциплины со стороны заемщиков, которые стали думать о своей финансовой репутации и защищать ее.


Для банков является важным и тот нюанс, что формируются отчеты о кредитах, обеспеченных взаимными поручительствами, лицах, получивших два и более кредита в разных банках, а также о лицах, выдавших поручительства по двум и более кредитам.


Заместитель председателя правления «Кишлок курилиш банка» Абдуносир Рахмонов:


— Вопрос невозвращенных и просроченных кредитов стоит остро во всем мире. Еще более он усугубился в связи с разразившимся мировым финансово-экономическим кризисом. Объемы просроченных кредитов некоторых зарубежных банков, в том числе и весьма солидных, ставят под угрозу их ликвидность. В то время как банки списывают безнадежные долги, им на смену приходят новые. В связи с этим коммерческие банки вынуждены увеличивать резервы, формируемые с учетом возможных потерь из-за непредусмотрительно выданных ссуд, что ведет к ухудшению их финансового состояния, ликвидности и прибыльности. Иначе говоря, банкам становится невыгодно выдавать кредиты, что негативно отражается на состоянии реального сектора экономики. А это в свою очередь порождает массу социальных проблем.


Узбекистан — одна из немногих стран, в которой интенсивность кредитования малого бизнеса и частного предпринимательства не только не снизилась, но и возросла. И все это результат продуманности и своевременности принятого правительством комплекса антикризисных решений, которые позволили обеспечить устойчивую и бесперебойную работу нашей финансово-экономической, бюджетной, банковско-кредитной системы, принять своевременные меры по оказанию помощи предприятиям, реальным секторам экономики и социальной поддержки населения страны.


Директор ООО «MIT STORY SERVIS» Абдувосик Бобомухамедов:


— Наше предприятие за период осуществления производственной деятельности шесть раз получало кредиты в «Кишлок курилиш банке». Раньше на рассмотрение заявки требовалось много времени, из-за чего мы не могли быстро реализовать свои планы и, соответственно, улучшить производство. После внедрения системы обмена информацией и появления у нашего ООО положительной кредитной истории, наши заявки стали рассматриваться в очень короткие сроки. Таким образом, нам удавалось своевременно оплачивать сырье и материалы, что способствовало повышению эффективности и рентабельности предприятия, его выходу на новый уровень деятельности.


Директор ЧП «Zafarhon» Валижон Салихов:


— Честно говоря, внедрение системы кредитной информации способствовало тому, что я в корне изменил свое мнение о банках. Раньше я не сомневался, что получение кредита — это бюрократический процесс, связанный с потерей времени и денег, что болезненно для любого частного предпринимателя. Сейчас же, после нескольких лет сотрудничества с Мехнатским филиалом «Ипотека банка», могу констатировать, что определяющими чертами сотрудников этого финансового учреждения в работе с клиентами являются оперативность и внимание. Благодаря наличию положительной кредитной истории у нас имеются некоторые льготы при получении банковского займа, а также укрепляется наша репутация как делового партнера, причем не только для банка, но и для всех поставщиков и потребителей.


Фарход Махмудов, заемщик «Ипотека банка»:


— Я думал, что для частного лица оформление документов и получение потребительского кредита очень долгий процесс. Но на самом деле кредит был оформлен в кратчайшие сроки. Большую роль в этом сыграло то, что прямо на моих глазах в НИКИ был сделан запрос, и в течение нескольких минут пришла информация об отсутствии у меня кредитов в других банках.


Первый заместитель председателя правления «Ипотека банка» Равшан Бахрамов:

— Наш банк помимо инвестиционного активно занимается потребительским кредитованием. В течение 2010 года выдано потребительских кредитов на сумму, превышающую 10,2 миллиарда сумов.


Когда к нам обращаются с просьбой о выдаче кредита, мы отправляем запрос в НИКИ для получения информации о предыдущих или текущих обязательствах клиента в других банках и получаем оперативный ответ.


Для лиц, имеющих положительную кредитную историю, может быть ускорен процесс получения кредита, уменьшено требование суммы по его обеспечению. При этом информация о заемщике хранится при положительной истории пять лет, при отрицательной — 10 лет, что, кстати, повышает заинтересованность в своевременном возврате кредитов. И хотя полученная информация о заемщике не является руководством к действию — давать или не давать займ, тем не менее, она играет существенную роль при принятии окончательного решения.


Однако, несмотря на определенный прогресс в плане снижения рисков, благодаря развитию системы обмена кредитной информацией, остается еще много вопросов, связанных с выдачей кредитов тем субъектам, которые не имеют кредитной истории.


Также микрофинансовые организации жалуются, что банки их неактивно кредитуют. Но для нас они все еще остаются в зоне риска, поскольку пока «отрезаны» от системы обмена информацией, а значит, у них больше вероятности выдать «проблемный кредит», и мы об их заемщиках также ничего не знаем.


Директор НИКИ Нурали Холмуратов:


— В настоящий момент Центральным банком, совместно с Германским обществом по техническому содействию разрабатывается технико-экономическое обоснование создания в Узбекистане Фонда кредитной гарантии. Как показывает практика других стран, данный механизм гарантирования позволяет финансовым организациям в некоторых случаях выдавать беззалоговый кредит, поскольку фонд в определенных ситуациях будет служить своего рода поручителем покрытия возможных убытков. Его создание позволит также иметь деловые отношения с субъектами, на момент получения займа не имеющими кредитной истории.


Ведется работа и по усовершенствованию самой системы обмена информацией. В частности, предусмотрен сбор в реестр Национального института кредитной информации данных о заемщиках небанковских кредитных организаций. Для этого модернизируется программно-технический комплекс института. Также планируется расширить перечень организаций, от которых будет поступать информация. В него помимо банков могут войти органы кадастра, лизинговые и страховые компании, другие государственные и негосударственные организации.


Принимаются меры по исполнению постановления Кабинета Министров «Порядок определения номера идентификации (персонального кода) гражданина Республики Узбекистан». Данный код должен содержать в себе такую информацию, как пол, дата и место рождения, другие данные. Его наличие позволит получать дополнительные сведения о заемщике, проверять подлинность предоставленных паспортных данных, а также самого документа и исключать случаи получения кредита по потерянным или украденным паспортам.


Также необходимо отметить, что Центральным банком в целях укрепления правовой базы для системы обмена кредитной информацией разработан проект закона «О деятельности кредитных бюро и обмене кредитной информацией», который внесен в установленном порядке в Кабинет Министров Республики Узбекистан. Разработка данного проекта закона велась с учетом положительного зарубежного опыта. Большая помощь при его подготовке была оказана со стороны Международной финансовой корпорации.


Координатор проекта Международной финансовой корпорации Ариф Насибов:


— Обмен кредитной информацией является одним из существенных элементов построения стабильной и эффективной финансово-банковской системы. Международный опыт свидетельствует, что эффективная система обмена кредитной информацией увеличивает доступ к финансированию для населения и малого бизнеса.


Сложившаяся в Узбекистане система обмена кредитной информацией зарекомендовала себя в качестве действенного механизма развития и укрепления банковской системы. Однако остаются еще направления для дальнейшего развития. В частности, следует расширять охват системой кредитной информации, а именно увеличивать перечень собираемой информации, пополнить ее не только данными банков, но также и других финансовых организаций. Кроме того, в обмене кредитной информацией также должны участвовать организации, реализующие товары и услуги в кредит, поставщики коммунальных услуг, государственные органы. В результате более широкого охвата кредитной информацией все большее количество населения и субъектов бизнеса смогут создать кредитную историю и тем самым получить заемные средства на приемлемых условиях. Также следует и дальше развивать учреждения по обмену кредитной информацией. НИКИ и МКБ должны предоставлять еще более широкий и качественный спектр услуг для кредиторов: мониторинг кредитов, скоринг и другие. В целях обеспечения стабильного и устойчивого развития данных учреждений законодательство должно стимулировать развитие конкурентной среды в сфере обмена кредитной информацией, то есть позволять создавать и участвовать в деятельности данных учреждений всем заинтересованным лицам. Таким образом обеспечивается создание эффективной системы обмена кредитной информацией в других странах (например, в США существует более трех крупных и множество мелких кредитных бюро, в Чехии — два крупных кредитных бюро; в Германии — одно крупное и множество мелких и так далее).


Эффективная система обмена кредитной информацией позволяет снизить расходы кредиторов и, в результате, стоимость кредитов для заемщиков. Более того, для заемщика становятся выгодными и другие условия кредитования: увеличиваются сроки, снижаются требования по залогам и прочее.


Для оказания содействия в построении эффективной системы обмена кредитной информацией в настоящее время МФК осуществляет в Узбекистане проект консультативной программы по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане (ACAFI).


Участники «круглого стола» также отмечали, что ликвидность и устойчивость отечественных банков служит мощным фактором роста доверия к банковской системе, мобилизации на депозитные счета свободных средств предприятий и населения. И создаваемая система обмена кредитной информацией является дополнительной гарантией того, что вложенные в банк деньги не пропадут, а принесут лишь пользу. А это особенно важно в свете того, что в целом за последние десять лет внутренние источники, направляемые на кредитование реальных секторов экономики, увеличились более чем в 25 раз.


В результате кардинально изменилась структура кредитного портфеля банков. Если в 2000 году он почти на 54 процента формировался за счет внешних заимствований, то в 2010 году 85 процентов всего кредитного портфеля наших банков было сформировано за счет внутренних источников.

Источник: ИА Жахон

Все предложения
Потребительский кредит:uz:Iste'mol krediti
Потребительский кредит на Bank.uz

33 уникальных предложений от 25 банков Узбекистана.

Перейти в раздел
Источник: Bank.uz
Похожие новости
АКБ «ASIA ALLIANCE BANK»: Замечательная новость для пользователей «MyAlliance»!

18.09.2019

АКБ «ASIA ALLIANCE BANK»: Замечательная новость для пользователей «MyAlliance»!

Asia Alliance Bank

ЧАБ "Трастбанк": Взаимовыгодное сотрудничество по развитию экспорта

13.09.2019

ЧАБ "Трастбанк": Взаимовыгодное сотрудничество по развитию экспорта

Трастбанк

В Ташкенте открылись новые центры банковских услуг - «Next» и «Бешкайрагоч»

10.09.2019

В Ташкенте открылись новые центры банковских услуг - «Next» и «Бешкайрагоч»

Трастбанк



Система Orphus