Микрокредитование как способ сокращения бедности в Кыргызстане

За последние годы в микрофинансовый сектор КР удалось привлечь существенные ресурсы. Активы данного сектора к концу 2010 года составили 16,9 миллиарда сомов. Для сравнения, в конце 2005-го их было 4,6 миллиарда. Прирост средств в основном обеспечен за счет увеличения небанковских финансово-кредитных учреждений. Однако, по мнению представителей Ассоциации микрофинансовых организаций, это не повод для самоуспокоения. Недооценка роли и социально-экономического потенциала мелкого предпринимательства, игнорирование проблем развития такого популярного среди населения финансового института, как микрокредитование, могут со временем стать стратегическим просчетом. О наиболее актуальных вопросах, связанных со стремительным ростом процентной ставки по микрокредитам, с социальным недовольством населения, с набирающим ускорение перекредитованием, корреспондент ИА «24.kg» беседует с группой специалистов.

Шанс разбогатеть

Председатель правления ЗАО МФК «Финансовая группа «Компаньон» Уланбек Термечиков считает, что главная проблема данной отрасли заключается в том, что займы в секторе микрокредитования в основном выдаются за счет внешних кредиторов.

Заместитель генерального менеджера ЗАО «Бай-Тушум и Партнеры» Нургуль Торобаева отмечает: «Наша страна была и пока остается аграрной. А это значит, что основное население республики проживает в сельской местности. Там около миллиона трудоспособных граждан. Но мелкие фермеры и решившие начать новое дело бывшие учителя или врачи, а также не способные предоставить залоговое обеспечение кредита бедные слои населения для коммерческих банков интереса не представляют. Но у сельских производителей все же есть уникальный шанс вырваться из бедности, это использование микрокредитов. По сравнению с коммерческими банками микрокредитные учреждения применяют более гибкие механизмы субсидирования. Для получения займа они часто не требуют залога, а также допускают использование социального залога. Если говорить об отраслях, то самый большой объем кредитного портфеля приходится на сельское хозяйство, в конце 2010 года он составил примерно 45,2 процента от общего портфеля займов».

Всем миром

Руководитель региональной программы по поддержке микрофинансирования в Центральной Азии Райнер Шлива называет микрофинансирование самым верным и надежным способом сокращения бедности. «Но в этой стратегической задаче усилий одних только МФО недостаточно, необходимо мобилизовать депозиты населения и внутренние ресурсы, а не только брать взаймы у внешних кредиторов. Одним словом, государство должно признать микрофинансирование ответственным инструментом преодоления тотальной бедности и развития экономики Кыргызстана», - считает он.

Подтверждением тому служат четыре фактора, определяющие рост процентных ставок по кредитам: цена привлеченных финансовых ресурсов; требование доноров предоставить дополнительные гарантии в связи с риском невозвратности; высокие операционные расходы; устойчивость МКО.

Высокая планка

Финансовый директор компании ЗАО «МКК «Финка» Азамат Максытбеков рассказал, что ставки микрофинансирования значительно выше банковских. Это означает, что государство должно предпринять определенные действия для развития сектора.

Проанализируем. Так, «моржа» кредиторов зависит от цены финансовых ресурсов, большинство из которых привлекается из-за границы в долларах США. Только за счет хеджирования можно снизить до 10 процентов размер ставки. Выход - привлекать внутренние финансовые ресурсы. Но на сегодня в Кыргызстане возник недостаток национальной валюты из-за ситуации в «АзияУниверсалБанке», где размещалось 70 процентов финансового сектора КР, или $60 миллионов. Там были сконцентрированы, во-первых, средства в сомах, предназначенные для операций по хеджированию, то есть переводу займа их иностранной валюты в национальную. Во-вторых, в государстве наблюдаются серьезный дефицит госбюджета и одновременный рост спроса на небольшие кредиты. Число клиентов в секторе составляет около 500 тысяч, и представители местных микрокредитных компаний единодушны во мнении, что средняя сумма кредита в КР в микрофинансовом секторе составляет 24 тысячи сомов.

Мал золотник, да дорог

«Для того чтобы выдать разные кредиты - в $100 или в $100 тысяч, приходится одинаково содержать офис, кассира, охрану, водителя и прочее. А насколько доходы от первой операции могут покрыть операционные расходы по сравнению со второй?», - спрашивает Уланбек Термечиков. «Вот и выходит, что кредиты от $300 до $1 тысячи не интересуют банкиров. Им подавай миллионные займы, а МКК выдают даже малые суммы! Чтобы самим микрокредитным компаниям расти, надо наращивать собственный капитал, то есть закладывать минимальную прибыль от 2 до 5 процентов (Процентная ставка МФК оказывается выше банковской, в случае если кредит не превышает $3 тысяч)! Одновременно растут расходы МКК. Как правило, компании находятся в глубинке, где плохие дороги, нет электричества, не говоря уже об Интернете, что ведет к увеличению числа сотрудников и экспертов, проверяющих клиентскую базу, удорожанию содержания филиалов в отдаленных регионах. Нынче операционные затраты на персонал, развитие филиальных сетей, логистику и прочие расходы составляют от 12 до 36 процентов займа!», - говорит он.

Не попасть в кабалу

Но уже очевидно, что переломить ситуацию только благодаря донорам, их технической и финансовой помощи, опыту, рекомендациям отечественных специалистов не удается. Можно сослаться на то, что в 2009 году произошел финансовый, а в 2010-м - политический кризисы. Именно они привели к тому, что в процентные ставки зарубежные кредиторы МФК уже изначально закладывали риск невозврата. Так они страхуют свои деньги и ограждают себя от финансовых рисков в случае форс-мажора. Стране необходима стабильность. Иначе высокие кредитные ставки загонят клиентов в кабалу, и те станут решать свои проблемы привычным путем - выходя на площади и требуя списания долгов из-за отсутствия работы. Такие случаи уже были.

Сейчас в республике насчитывается 409 основных микрофинансовых организаций. В современных условиях именно микрокредитные структуры являются своеобразными создателями предпосылок стабилизации будущего макроэкономического развития страны. Они обуславливают поддержку предпринимательства как фактора укрепления экономического потенциала КР, решая проблему борьбы с безработицей.

Сам себе режиссер

По словам Нургуль Торобаевой, за последние 15 лет более миллиона кыргызстанцев получили кредиты, на которые «себя заняли» и еще дали работу соседям-друзьям, то есть примерно еще пятистам гражданам. До 2010 года возвратность кредитов была высокой - до 99 процентов. Но в последние 2 года, если клиент и возвращает кредит, еще нет гарантии, что он не взял новый в другой компании с тем расчетом, чтобы покрыть предыдущий! Выявлена проблема перекредитования, что требует усиленного анализа бизнеса заемщиков, структуры его доходов и расходов, поручителей, анализа дополнительной подушки безопасности для погашения долга.

Задача кредитных специалистов в настоящее время - избежать чрезмерного кредитования клиентов, чтобы укрепить позиции МКО, предотвратить тем самым обвал рынка микрофинансирования.

Источник: bankir.kg