SMS на вооружении банков

Сотовый телефон из предмета роскоши дорогой игрушки давно превратился в предмет первой необходимости делового человека. Возможности телефонов также сильно возросли за эти десять лет – телефон используется не только для разговоров, но и для фото- и видеосъемок, прослушивания музыки, просмотра Интернета в пр. Отдельно можно сказать об SMS-сообщениях. Возможность пересылки коротких текстовых сообщений возродила былую любовь людей к эпистолярному жанру. Впрочем, развлечения развлечениями, но в первую очередь мобильный телефон все-таки является обязательным атрибутом деловых людей. А людей дела в первую очередь интересует польза.

Вероятно, подобными соображениями руководствовались предприимчивые банкиры, создавая возможность использования услуги SMS-банкинга.

Являясь одной из разновидностей дистанционного банковского обслуживания, SMS-банкинг базируется на принципах удобства, доступности, быстроты и легкости в использовании. Принцип действия услуги прост - с помощью коротких SMS-сообщений клиент банка может проверять свой счет и производить на нем простые операции. Услуга предполагает использование средств мобильной коммуникации. В основном насчитывается четыре вида SMS-банкинга, причем каждый из них имеет как свои плюсы, так и минусы.

SMS-banking - услуга состоит из информирования клиента о проведенных операциях. Также клиент может проверять состояние своих счетов. Банки Узбекистана начали внедрять данную услугу с 2006 года, причем первопроходцами были « Асакабанк» и сотовый оператор Perfectum Mobile.

SMS-banking Advance. Данная услуга помимо получения информации дает возможность осуществления некоторых операций путем отправки SMS. Основной недостаток - SMS-сообщение надо вводить в определенном формате, что не совсем удобно для неподготовленного пользователя. Проблема решается либо сужением спектра операций (например, можно оплачивать лишь определенные услуги – оплатить телефон, коммунальные платежи и т.п.), либо подробным информированием клиентов (к примеру, можно наладить выпуск специальных брошюр с перечислением необходимых форматов для совершения той или иной операции).

STK-banking. Банк или сотовый оператор в перепрошивают» sim-карту клиента, в результате чего в телефоне клиента появляется дополнительное меню, с помощью которого он и совершает операции. Главное преимущество — наглядность (клиент получает возможность осуществления различных видов операций без необходимости запомнить длинные последовательности цифр или носить с собой брошюрку). Основной недостаток - логистика. Клиенту надо sim-карту или заменить, или «перепрошить», что доставляет неудобства и самому клиенту, и банку, и мобильному оператору. Плюс увеличение расходов клиентов, так как транспортом являются SMS-coобщения, которые оператор тарифицирует.

JAVA banking. Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки поведения банковских операций. Транс­портом при этом служит либо GPRS, либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки -значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS ) появление дополнительной - клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.

Что имеем по SMS-банкингу на сегодняшний день.

Банки Узбекистана начали внедрять услугу SMS-банкинга с 2006 года. Следует отметить, из всех раз­новидностей в Узбекистане пока внедрена лишь услуга SMS-банкинга, при которой клиент имеет возможность

просматривать свои счета и не может совершать по ним никаких операций. В настоящий момент услугу SMS-банкинга оказывают 9 банков из 29,

«Алп Жамол банк», «Асака банк», «Галлабаек*, «Трастбанк», «Турон-банк», «Туркистон банк», УТ-банк, «Узпромстройбанк» и «Хамкорбанк». «Туронбанк» данную услугу внедрил в январе 2008 года. А с апреля месяца планирует запуск услуги SMS-банкинга InFinBank. На стадии разработки внедрения услуги находятся дочерний банк «Садерат Иран» в Ташкенте и «Микрокредитбанк».

По количеству клиентов среди банков лилидирует «Узпромстройбанк» -700 клиентов, при том что услуги банка не самые дешевые. На втором месте с 500 клиентами находится «Хамкорбанк», услуги которого наиболее привлекательны по цене - банк предоставляет услугу на бесплатной основе, кроме того, банк работает со всеми операторами сотовой связи, действующими в Узбекистане, что делает его услуги еще более доступными. На третьем месте находится «первопроходец» по SMS-банкингу «Асака банк». Он насчитывает 355 клиентов. Для физических лиц услуга банка предоставляется бесплатно, а вот для юридических лиц банк установил самый дорогой тариф по стране — 10 долл. США в сумах по курсу ЦБ ежемесячно.

Отдельно следует отметить услуги «Трастбанка» и УТ-банка, маркетинговый ход которых заключен на предоставлении льготных цен при подключении нескольких номеров. Так, если подключение услуги SMS-банкинга на 1 телефонный номер составляет 5 тыс. сумов, то при подключении двух номеров клиенту нужно будет оплатить всего 7 тыс.

В целом большинство банков бесплатно подключают клиентов к данной услуге, а ежемесячная плата в среднем составляет 5 тыс. сумов.

SMS на смену пластика?

Как указывалось выше, банковс­кая система Узбекистана ознакомила своих клиентов дока с наиболее при­митивным видом услуг SMS-банкин-га. На сегодняшний день количество пользователей SMS-банкинга по стране составляет около двух тысяч человек, в то время как потенциал рынка гораздо значительнее. По данным Государственной комиссии по радиочастотам Республика Узбекистан на 1 сентября 2007 года, количество абонентов сетей сотовой подвижной связи в Республике Узбекистан составляло 5 млн. 372 тысячи, прирост составил более 60%. Для сравнения: количество выпущенных пластиковых карточек на конец 2007 года, по данным Центрального банка РУз, составляло чуть более 3,7 млн. штук. Прирост за год составляет всего 15 %.

Сравнение показателей с пластиковыми карточками не случайно, ведь, по мнению некоторых экспертов, именно SMS-банкинг может прийти на смену пластиковым карточкам. При возможности одинакового функционирования SMS-банкинг имеет ряд преимуществ перед пластиковыми карточками.

Во-первых, это низкая себестоимость Для функционирования услуг SMS-банкинга требуются лишь необходимое программное обеспечение, сотовый оператор и мобильный телефон. Следует отметить, что, внедряя данную услугу, банк тратит деньги лишь на установку программного обеспечения плюс подготовку кадров. Ему не нужно покупать мобильный телефон для клиента или основывать новую сотовую компанию.

В случае с пластиковыми карточками требуется куда большее - программное обеспечение, терминалы, дорогостоящие банкоматы, пластиковые карты. Причем все это «висит на шее» банков. И не только. Как известно, наше законодательство предос­тавляет значительные льготы по таможенным и налоговым платежам во всем, что касается вопросов внедрения пластиковых карточек. А это значит, что государственный бюджет не сет на себе часть расходов по внедрению данной услуги.

Вспомним еще некоторое неудобство пластиковых карточек связанное с их стационарным использованием. Использовать их можно лишь в строго отведенных местах. Обилие количества мест использования пластиковых карточек решает данную проблему, но лишь частично. Тогда как SMS-баикинг не имеет подобных ограничений, хотя, с другой стороны, если посредством SMS-банкинга удобно оплачивать плату за коммунальные услуги, телефон и т.п., отовариваясь е супермаркете, несколько неудобно оплачивать товар, отправляя SMS-coобщение и ожидая ответа, тогда как пластиковая карточка позволяет дан­ному процессу быть более удобным. Таким образом, вопрос - SMS-банкинг или пластиковая карточка — остается открытым, и, возможно, не будет закрыт никогда, поскольку каждая услуга находит свое место и применение, а клиент в зависимости от собственных нужд и потребностей может выбирать наиболее удобный для себя на данный момент вариант.

«Биржа» 5.04.2008

Наргиза САИДОВА, Машкура НАЗИРБЕКОВА

Услуги по SMS банкингу, предостовляемые банками Узбекистана