Может ли клиент банка уступить свое право на получение кредита третьему лицу?

Банк предоставил кредит физическому или юридическому лицу. Может ли клиент банка уступить свое право на его получение третьему лицу? Если да, то нужно ли получить разрешение банка на такую сделку?
 
* * *
 
Ответ действителен на дату выхода газеты*
 
- По кредитному договору одна сторона - банк или иная кредитная организация (кредитор) - обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 744 ГК).
В отношении уступки права требования предоставления кредита в правовой науке высказываются различные точки зрения - от полного запрета на подобную уступку до возможности уступки заемщиком принадлежащего ему права без каких-либо ограничений. Попробуем разобраться.
Уступка права требования в данном случае представляет собой сделку, в силу которой первоначальный кредитор по обязательству - клиент банка - передает свое право требования к должнику (банку)* третьему лицу - новому кредитору по обязательству.
Как уже было сказано выше, не могут быть переданными права, неразрывно связанные с личностью кредитора (статья 314 ГК). Речь идет о таких правах, которые возникли у конкретного физического лица, которые только им могут быть реализованы, а его исчезновение влечет погашение этих прав. В ГК перечислены лишь основные случаи, когда обязательство считается неразрывно связанным с личностью кредитора - алиментные обязательства и обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, но к ним относятся и иные юридические факты и обстоятельства, связанные с личными правоотношениями граждан. Юридические же последствия, возникшие из правоотношений по кредитному договору, относятся к иной категории обстоятельств. Поэтому это основание в рассматриваемом случае не может быть применено для ограничения цессии между юридическим и физическим лицом.
Гражданский кодекс предусматривает определенные условия действительности уступки права требования (статья 319 ГК):
1) уступка требования кредитором другому лицу допускается, поскольку она не противоречит законодательству или договору. Действующее законодательство не предусматривает норм, запрещающих уступку прав требования кредита. Если же прямое указание в договоре о запрещении передачи прав третьим лицам отсутствует и отсутствуют условия о получении предварительного согласия на уступку - она будет считаться правомерной;
2) уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, не допускается без согласия должника. Эта норма наиболее спорна. Во-первых, гражданское законодательство не определяет критерия "существенности" для должника. Во-вторых, если фраза "права, неразрывно связанные с личностью кредитора" позволяет однозначно определить связь только с физическим лицом, то значение в данном пункте "личности кредитора" - не позволяет дать однозначный ответ, касается ли это только физических лиц или также относится и к юридическим. Так, например, в договоре о совместной деятельности и в других отношениях, где выбор определяется конкретными качествами партнера или иными доверительными отношениями между субъектами, стороны имеют существенное значение в исполнении обязательств. Также при заключении договора ссуды, как правило, для ссудодателя важны отношения с ссудополучателем, которые и играют важную роль при принятии решения о передаче имущества в безвозмездное пользование конкретному лицу.
Несомненно, обязательство выдать кредит принимается в отношении конкретного юридического лица, чья платежеспособность, надежность и деловые перспективы имеют важнейшее значение при решении вопроса о предоставлении займа. Однако имеет ли здесь место для должника-банка6 существенная связь с его клиентом-кредитором - спорный момент, который влияет на необходимость получения разрешения банка на уступку права требования кредита третьему лицу, - или нет.
Если же в кредитном договоре не предусмотрены ограничения по уступке и банк на нее согласен, то такая перемена лиц в обязательстве будет правомерна. Однако если банк возражает против подобной цессии, а договор не содержит ограничений, то при непринятии решения мирным путем вопрос о существенности значения для должника личности кредитора суд будет решать по своему усмотрению, так как законодательством этот вопрос четко не урегулирован.
Но нужно иметь в виду, что, согласно части первой статьи 746 ГК, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при признании его неплатежеспособным, невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, нарушении предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, а также в других предусмотренных договором случаях. Эта норма распространяется и на случай замены лиц в обязательстве, то есть банк вправе отказать в предоставлении кредита по вышеперечисленным основаниям.

 
Ответ юриста OOO "Norma".
М. Тухтаровой,
“Налоговые и таможенные вести”, N 12, 14 марта 2009 г.
 
___________
* В начале кредитного договора банк выступает в качестве должника по обязательству, то есть лица, обязанного выдать кредит, но в дальнейшем банк уже выступает в качестве кредитора по обязательству, так как обязанности по выплате процентов на кредит возникают уже у клиента.

Перепечатка, опубликование и любое другое использование  данного материала без письменного согласия редакции «Налоговые и таможенные вести» запрещено и преследуется по закону.