Выявлен ряд проблем связанных с использованием пластиковых карт

Во исполнение возложенных задач Комитетом проведен анализ рынка услуг, связанных с взаиморасчетами посредством дебетовых суммовых пластиковых карточек (банковских карт) целью которого являлось выявление проблем у субъектов предпринимательства и соблюдение прав потребителей.

По состоянию на 1 сентября 2009 года обслуживанием посредством банковских карт занимаются 20 коммерческих банков, где количество держателей банковских карт составило более 3,7 млн., из которых 99% составляют физические лица, а количество платежных терминалов более 35 тыс. шт. При этом совокупный оборот по банковским картам превысил 1,4 трлн. сум. 

Проведено изучение 309 торговых точек и пунктов оказания услуг на предмет соблюдения прав потребителей, а также опрос среди более 550 субъектов предпринимательства. Результаты показали, что у 95 % предпринимателей установлены терминалы, основная доля которых используется на условиях аренды у банков. При этом размеры арендной платы составляют от 10 до 50 тыс.сум ежемесячно. Следует отметить, что 15 до 85 % ежедневной выручки поступают через данные терминалы. 

По итогам изучений выявлен ряд проблем и барьеров, создающих трудности для субъектов предпринимательства и других потребителей на данном рынке:

1. Высокая стоимость оборудования и услуг. 

• все коммерческие банки приобретают пластиковые карты, терминалы, банкоматы, инфокиоски и программное обеспечение только у компании Sercotec Select LLC (США), которая является единственным поставщиком. В ходе изучения цен на терминалы, банкоматы и программное обеспечение в других странах, установлено, что цены на аналогичное оборудование, произведенное в России, Китае и других странах в 2-5 раза дешевле, чем цены установленные компанией Sercotec Select LLC.  
• наличие ощутимых расходов коммерческих банков на услуги Единого общереспубликанского процессингового центра (ЕОПЦ) по проведению первичной эмиссии пластиковых карт и услуги процессинга, что приводит к убыточности эмиссии банковских карт клиентам - физическим лицам для отдельных банков, при этом создаются неравные условия при осуществлении межбанковских транзакций, где с 4 банков (НБ ВЭД, «Халк банки», «Агробанк», «Асака банк») взимается по 0,1% вне зависимости от суммы оборота, а с остальных банков до 0,3 %; 
• отдельными коммерческими банками не соблюдаются предельные тарифы, утвержденные Центральным банком и руководством МПС «Uzcard» для обслуживания клиентов посредством пластиковых карт. Например, если согласно утвержденному тарифу, процент за пополнение картсчета перечислением не должен превышать 1% от оборота, то АКИБ «Ипотека банк» применяет данный тариф от 2 до 6%, также для пополнения счета корпоративных пластиковых карт применяется тариф в размере от 1 до 6%, в то время как за это не должна взиматься плата. 
• размеры платы за аренду терминала, взимаемые банками превышают утвержденные тарифы. Например, ОАКБ «Кредит-Стандарт» взимается плата в размере 25 долл. США (по курсу ЦБ), когда как данный тариф не должен превышать 20 долл. США. Аналогично, не соблюдаются утвержденные тарифы со стороны ОАКБ «Микрокредитбанк», «Кишлоккурилиш банк», «Ипотека банк», Национального банка и т.д.
• не развита конкуренция на рынке по оказанию услуг ремонта и обслуживания банкоматов и терминалов, где действует всего 3 предприятия, при этом одно предприятие (OOO "Osiyo Sistemalari"), занимает около 80 % на рынке и имеет возможность диктовать цены и условия для оказания услуг. В связи с тем, что данное предприятие находится в г.Ташкент, это создает неудобства для владельцев терминалов и банкоматов находящиеся в других регионах республики.

2. Проблемные вопросы для субъектов предпринимательства. 

• длительные сроки рассмотрения обращений предпринимателей по приобретению терминалов со стороны отдельных коммерческих банков. Например, ООО «Нурмарк» (г.Ташкент) обратилось 5.10.2009 г.в филиал НБ ВЭД г.Ташкента по вопросу установки терминала, однако до сих пор вопрос не решен; 
• несмотря на приобретение некоторыми субъектами предпринимательства терминалов за собственные средства, со стороны банков взимается плата за аренду данного терминала. Например, частное предприятие «Чень-Чун» (г.Ташкент) приобрело терминал за 389 тыс.сум, однако вынуждено выплачивать ежемесячно 12 тыс.сум в виде арендной платы АКБ «Агробанку»;
• длительные сроки поступления денежных средств через терминалы на счета предпринимателей. Например, зачисление на счет частной фирмы «Бахтиер фарм Комилжон» (Наманганской области) ежедневной выручки поступающей посредством терминала затягивается со стороны филиала «Узпромстройбанк» на  3-4 дня;
• за выдачу наличности при осуществлении расчетов по банковской карте отдельными коммерческими банками взимаются комиссионные сборы в размере 2-4 %, что также негативно влияет на ведение торговой розничной деятельности предпринимателей и приводит к удорожанию реализуемой продукции и т.д. 

3. Нарушение правил торговли и несоблюдение прав потребителей.

• выявлены факты завышения стоимости  при реализации потребительских товаров посредством банковских карточек. Так, частным предпринимателем М.Мамаджановым (Андижанская область) растительное масло объемом 5 кг реализовывалось на 4 тыс. дороже, чем установленная. Аналогичные факты выявлены по реализации муки и других продовольственных товаров, а также таких услуг как, оплата за мобильную связь;
• со стороны филиалов отдельных коммерческих банков допускаются факты отказа от принятия оплаты банковскими картами за электроэнергию, а также оплаты за обучение на контрактной основе. Например, филиал ГК «Халк банк» в Ургутском районе Самаркандской области не принимал оплату за электроэнергию, а филиалы АКИБ «Ипотека банк» и АКБ «Микрокредитбанк» Андижанской области отказывались принимать оплату за обучение.

4. Технические ограничения возможностей используемого оборудования.

• существующая система процессинга банковских карт не позволяет принимать к оплате платежные карты отдельных коммерческих банков через терминалы других банков;
• имеются ограничения для пользователей пластиковых карт введенные отдельными коммерческими банками. Например, Национальным банком ВЭД в случае не использования держателем карты в течение 33 дней пластиковая карточка автоматически блокируется и активируется только в офисах банка при личном присутствии держателя, что создает лишние неудобства для плательщиков;
• возникают сложности при осуществлении операций свыше определенной суммы или количества транзакций. Например, установлен лимит на количество транзакций не более 200 в терминале частной фирме «Белкулбек» (Ташкентской области) и после превышения данного количества приходится ехать в обслуживающий банк.

В целях решения выявленных проблем для субъектов данного рынка, предпринимателей и потребителей ведется работа

1. по снижению цен на импортируемое оборудование и программное обеспечение, соответствию предлагаемых цен сложившейся конъюнктуре рынка с последующим внедрением практики конкурсного отбора предложений на поставку данного оборудования.
2. по  рассмотрению возможности локализации производства терминалов, банкоматов и информационно-платежных киосков с предоставлением местным производителям соответствующих налоговых и таможенных льгот. 
3. по унифицированию принципа взимания комиссии за межбанковский оборот, пересмотреть тарифы на услуги, оказываемые ЕОПЦ, а также отменить комиссионные сборы, взимаемые коммерческими банками за выдачу наличности предпринимателям при осуществлении расчетов по банковским картам. 

Источник: Государственный комитет Республики Узбекистан по демонополизации, поддержке конкуренции и предпринимательства