Правовая основа кредитных отношений

В годы независимости в Узбекистане под руководством Президента Ислама Каримова проведены масштабные реформы, направленные на развитие рыночной экономики и ее механизмов, в том числе формирование такой финансовой системы, которая отвечает требованиям современных рыночных отношений.

Использование кредитов служит важной основой для реализации государством, юридическими лицами и гражданами своих задач. К числу наиболее эффективных способов обеспечения кредитных обязательств относится залог. Он заключается в выделении из всего имущества должника определенной части, за счет которой будут удовлетворяться требования конкретного кредитора. Залог имеет особую значимость для развития и успешной работы финансово-кредитной системы, которая мобилизует свободные денежные средства населения и юридических лиц и размещает их на экономической основе среди субъектов, нуждающихся в кредитовании.

Залог обладает обеспечительной функцией, так как имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены требования кредитора, предоставляется ему до наступления факта платежеспособности должника. Кроме того, залогодержатель обладает преимущественным правом перед другими кредиторами получить выделенные заемщику средства из стоимости заложенного имущества.

Залог как форма обеспечения кредитных взаимоотношений имеет ряд отличительных черт. Следует отметить три наиболее важных из них, присущих большинству видов залога. Во-первых, право залогодержателя выступает в качестве права на чужое имущество. Во-вторых, залог является производной от основного обязательства. Данное свойство проявляется в том, что залоговое обязательство возникает только в том случае, когда существует основное обязательство, а в иных – не может возникнуть. В-третьих, залог зависим от основного обязательства. Вместе с тем производность и зависимость залога от основного обязательства обусловлена предназначением залога его обеспечивать. Преимущество залога заключается еще в том, что при недостаточности суммы, полученной от реализации заложенного имущества, залогодержатель вправе получить недостающую сумму из прочего имущества должника.

Все эти вопросы полностью соответствуют нормам, закрепленным в нашем национальном законодательстве. Они регулируются Гражданским кодексом Республики Узбекистан, законами «Об исполнении судебных актов и актов иных органов» и «Об ипотеке».

В нашей стране происходит поэтапное развитие залоговых отношений, соответственно постоянно совершенствуется их правовая основа. На третьем пленарном заседании Сената Олий Мажлиса Республики Узбекистан 28-29 августа 2010 года был принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Узбекистан», который вступил в силу 23 сентября этого года после опубликования в печати. Внесены изменения и дополнения в Гражданский кодекс, в законы «Об исполнении судебных актов и актов иных органов» и «Об ипотеке», которые направлены на совершенствование механизма обеспечения залогом или его возврата в определенных законодательством случаях.

В частности, в статью 282 Гражданского кодекса внесены поправки, касающиеся досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и обращения взыскания на заложенное имущество при принудительном исполнении судебных актов и актов иных органов. Так, если при принудительном исполнении взыскание обращено на заложенное имущество, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Данная норма имеет большое значение для реализации прав залогодержателя по досрочному исполнению обеспеченного залогом обязательства. У залогодержателя имеется также возможность отказа от этого права. Согласно поправкам, внесенным в названную статью Гражданского кодекса, если залогодержатель не воспользовался правом, указанным в пункте 4 части 2 данной статьи, за исключением случаев, когда заложенное имущество не было реализовано и кредиторы, требования которых не обеспечены залогом, отказались от принятия этого имущества для удовлетворения своих требований, то залог прекращается, то есть теряет свое свойство как залог. В этих случаях имеется возможность свободной реализации предмета залога для покрытия долга.

Помимо этого, внесены поправки в Закон «Об исполнении судебных актов и актов иных органов», которые предусматривают добровольное исполнение в срок один месяц при возбуждении исполнительного производства по исполнительному листу, выданному на основании приговора суда о назначении наказания в виде штрафа. Изменения, внесенные в статью 51 данного закона, гласят, что на заложенное имущество может быть обращено взыскание при недостаточности другого имущества должника для полного удовлетворения всех предъявленных ему требований, не обеспеченных залогом, с соблюдением установленных прав залогодержателя, а также соответствующих правил. При наложении ареста на заложенное имущество судебный исполнитель в трехдневный срок после производства ареста направляет об этом письменное уведомление залогодержателю. Сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, распределяется в установленном порядке, после удержания сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением о взыскании данного имущества, его реализацией и удовлетворения заявленных к взысканию требований кредиторов, обеспеченных залогом. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, оказалась недостаточной для полного удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, то оставшаяся часть указанных требований удовлетворяется в установленной законодательством очередности. Вместе с тем, если обращение о взыскании заложенного имущества направлено на удовлетворение требований залогодержателя, то в первую очередь взыскивается заложенное имущество, независимо от наличия у должника другого имущества.

Нововведениями в статье 80 Закона «Об исполнении судебных актов и актов иных органов» предусмотрен новый порядок очередности взысканий, согласно которому отныне специально определены очереди удовлетворения требований кредиторов. Данная норма ставит на первое место удовлетворение тех требований кредиторов, которые обеспечены залогом.

Кроме того, дополнен новой статьей 281 Закон «Об ипотеке». В ней закреплено, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество при принудительном исполнении судебных актов и актов иных органов судебный исполнитель в трехдневный срок после наложения ареста на заложенное имущество направляет об этом письменное уведомление ипотекодержателю. При этом ипотекодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, и если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на заложенное имущество. Если ипотекодержатель не воспользовался этим правом, ипотека прекращается, за исключением случаев, когда заложенное имущество не было реализовано на публичных торгах, и кредиторы, требования которых не обеспечены залогом, отказались от принятия этого имущества в целях удовлетворения своих требований.

Нормы о залоге в законодательстве Республики Узбекистан полностью отвечают нормам международного права. Схожие акты и положения существуют также во многих других странах. К примеру, в Гражданском уложении Германии это «залоговое право на недвижимые вещи». В России действует Закон «О залоге», согласно которому при обращении взыскания на заложенное имущество в соответствующем порядке заложенное имущество поступает в собственность залогодержателя или продается залогодержателем третьему лицу по цене, равной его рыночной стоимости. Российским Законом «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» установлено, что возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением о взыскании заложенного имущества, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю соответствующих сумм. Законом Украины «О залоге» определено, что залогодержатель приобретает право обращения о взыскании предмета залога в случае, если в момент наступления срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет выполнено. Верховенство закона является одним из важнейших принципов развития в нашей стране. Принятие Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Узбекистан» имеет огромное значение не только в регулировании взаимодействия кредиторов и заемщиков, но и в более полной защите прав и законных интересов залогодержателей как основных субъектов кредитно-финансовых отношений.

Алишер Хазраткулов,
ведущий научный сотрудник
Института мониторинга
действующего законодательства
при Президенте Республики Узбекистан.

Источник: УзА