График погашения как критерий выбора оптимального кредитного предложения в России

Выбирая конкретную кредитную программу среди разнообразия предложений от банковских учреждений, потенциальный получатель ссуды в первую очередь обращает внимание на стоимость такого займа, требования к залогу и срок кредитования. Что, впрочем, закономерно, поскольку основная цель пользователя заемными средствами – это взять кредит, а операции, сопровождающие сделку в будущем, уже воспринимаются как определенная неизбежность. В этом случае примером может послужить график погашения, который клиент получает уже после окончательного подписания договора.

Определяющим фактором для принятия решения со стороны заемщика является уровень процентной ставки по кредиту. Для выявления оптимального сочетания остальных параметров используется такой инструмент как кредитный калькулятор, который представлен на сайтах большинства банковских учреждений в режиме онлайн. Однако не стоит забывать и о другой важной составляющей при выборе соответствующей программы кредитования – графике погашений, что особо актуально для долгосрочных отношений с банком. В последнее время, в связи с переориентацией отечественных банков на потребности своих клиентов, потенциальные заемщики имеют право самостоятельно определять модель погашений по договору займа.

Существует два варианта погашения должником своих обязательств перед кредитором:

• аннуитетные взносы на ежемесячной основе
• и классический график (дифференцированные платежи в зависимости от фактического остатка).

В "классическом" случае основная сумма ссуды распределяется на равные доли, при этом ежемесячный платеж состоит из начисленных на остаток процентов и одной такой части основной задолженности. Таким образом, используя эту схему, должник постепенно погашает тело займа и, соответственно, величину начисленных процентов. Основная особенность этого графика – максимальные платежи на начальных этапах использования заемных средств. В следующие периоды происходит постепенное убывание суммы обязательных платежей.

Аннуитетные погашения предусматривают равные платежи на регулярной основе, однако соотношение между телом займа и процентами отличается от классического варианта. Сначала происходит выплата процентов, а потом, по мере их погашения, основной суммы кредита.

При других равных параметрах кредита общая величина аннуитетных платежей будет немного больше аналогичных выплат с использованием классического графика. Это обусловлено пропорциональным соотношением между вознаграждением банка и основным долгом. Впрочем, судить о выгодности того или иного варианта погашения можно только в каждом индивидуальном случае.

Каждая из моделей имеет свои преимущества и недостатки. Так, в целом, аннуитетный график отличается простотой, в то время как дифференцированный подход выгоднее применять заемщикам с небольшим доходом для краткосрочных кредитов. Также стоит помнить о том, что по предоставленным кредитам банки имеют уже спланированные денежные потоки, а потому изменение графика погашений возможно только в случае согласия обеих сторон.