Webmoney Банк в Узбекистане: шаг от виртуальности к реальности.

Самое время вернуться к теме электронных денег на примере Webmoney. К написанию данной статьи подтолкнула новость, опубликованная в Ведомостях. В Российской Федерации после указания №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», которое отчасти регулировало сферу обращения электронных денег, но официально  статуса электронных денег не закрепляло,  - пришли к мнению о необходимости разработки проекта закона, напрямую регулирующего обращение виртуальной валюты.

В законодательном порядке хотят упорядочить сферу электронных платежей, выделив монопольное право выпуска электронных денег коммерческим банкам. Соответственно через банки Центральный банк сможет регулировать обращение электронных денег. А именно ему, как главному регулятору деятельности банков, виднее, что соответствует банковским и валютным ограничениям, а что нет. То есть, проще говоря, электронные деньги в Российской Федерации приобретут по настоящему легитимный статус. Так как банки, и только они, имеют первоочередное право на осуществление всех видов платежей и являются наиболее стабильными финансовыми институтами по оказанию услуг в данном сегменте.

Европа впереди планеты всей

Законодательное регулирование электронных денег началось на заре 21 века, в 2000-м году, с  широко известной директивы Европейского союза за номером №2000/46/ЕС. В соответствии с ней, «цифровая наличность – это денежная стоимость, представляющая требования к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, а также принимается в качестве средства платежа предприятиями, иными, нежели эмитент.» Также директивой был определен минимальный капитал эмитента цифровой наличности в размере одного миллиона евро.

Стоит отметить, что это была первая норма обязательного характера. Все предыдущие имели лишь рекомендательный характер и были предтечами более обязательной директивы, послужившей началом полной легализации электронных денег на территории Европейского союза.

Белоруссия - пионер по регулированию электронных денег.

Белоруссия стала первой среди стран СНГ, разработавшей и принявшей постановление Национального (Центрального) Банка «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами».

Единственно допустимым эмитентом электронных денег в Белоруссии был определен банк, зарегистрированный и действующий в соответствии с законодательством Белоруссии.

В отличие от украинских последователей, Белоруссия разрешила эмитировать электронные деньги, номинировать их  как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Если электронные деньги эмитированы не резидентом Белоруссии, то банк-эмитент должен гарантировать погашение данных средств для того, чтобы обеспечить возможность принятия их в качестве средства платежа юридическими лицами.

Для получения электронных денег в Белоруссии с вас, независимо от формы собственности,  потребуют подать заявление банку-эмитенту.  Договор о распространении электронных денег с банком-эмитентом может быть заключен в случае надобности и не является необходимостью для проведения операций с электронными деньгами.

Открытие отдельных лицевых счетов для держателей электронных кошельков не предполагается. Предусмотрен общий счет, по которому проводятся все транзакции связанные с электронными деньгами.

Регламент предоставления отчетности в данном постановлении не определен. По данному вопросу постановление отсылает к другим  нормативным актам, принятие которых является компетенцией Национального банка Белоруссии.

Белоруссия разрешает пользоваться электронными деньгами как индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица, так и юридическим лицам.

Максимально допустимая сумма для хранения на электронном кошельке и для проведения операций не должна превышать 200 евро по курсу Национального банка.

Украина – серьезный подход к контролю электронных денег.

Украина - страна, которая наиболее серьезно озаботилась проблемами, связанными с пробелами в нормативном регулировании обращения  электронных денег. Чуть более полутора лет назад Национальный банк Украины, аналог нашего Центрального банка, принял Положение об электронных деньгах.

В нем четко было закреплено эксклюзивное право украинских банков на эмитирование электронных денег. При этом все операции с электронными деньгами внутри страны  ограничивались хождением виртуального аналога украинской гривны - WMU.

Национальный банк определил одно из ключевых условий эмитирования электронных денег – соответствие суммы наличных и безналичных денег, находящихся в банке, выпущенному количеству электронных денег.

Кроме того, были введены ограничения на максимальное количество электронных средств, – не более 5000 гривен (449.6 евро),- которые  могут быть размещены на   электронном устройстве пользователя.

Соответственно банк должен ежемесячно, не позже 10 числа отчетного периода,  отчитываться перед регулятором о выпуске и обращении электронных денег.

Всем физическим и юридическим лицам, не являющимися банками, было запрещено принимать электронные деньги в обмен на наличные и безналичные средства вне рамок договоренностей с банком-эмитентом о распространении электронных денег.

После ввода в действие Положения об электронных деньгах на Украине виртуальную валюту можно принимать и отправлять только после подписания договора с банком-эмитентом. «Серые», нерегулируемые операции с электронными деньгами были запрещены.

Среди технических требований, можно выделить обязательство банка-эмитента хранить в течение 5 лет всю информацию «в форме, которая дает возможность проверить целостность информации».

Относительно случаев мошенничества -  банк-эмитент обязуется предотвращать их,  препятствовать и противодействовать мошенничеству.

Причем никакого конфликта с глобальной системой обращения электронных денежных средств не предусматривается, ибо банк-эмитент обязуется проводить «мониторинг системы электронных денег по параметрам, установленным правилами системы электронных денег».

Узбекистан: опыт и проблемы правого регулирования электронных денег

Электронные деньги, в виде виртуального аналога национальной валюты - WMY, представлены в Узбекистане более трех лет. Собственный опыт и анализ зарубежного выдвигает необходимость определиться по ряду важнейших позиций:

1. Правовая форма юридического лица-эмитента электронных денег в Узбекистане.
2. Требования к минимальному размеру уставного капитала организации-эмитента, который, гарантировал бы погашение WMY;
3. Разновидность виртуальной валюты, разрешенной в виде средства оплаты на территории страны;
4. Максимальное количество электронных денег, допустимых для хранения на электронных кошельках. Нельзя забывать, что электронные деньги лишь инструмент проведения платежей, а не хранения средств;
5. Максимальная сумма - допустимая для перевода внутри страны или за рубеж;
6. Ответственность за мошенничество в сети Интернет, с использованием электронных денег.
7. Отчетность за эмитирование и оборот электронных денег.

Существующая ситуация, когда обычное юридическое лицо с неизвестным размером уставного фонда начинает эмитировать электронные деньги вызывает не только озабоченность сохранностью электронных средств, предназначенных для осуществления платежа, но и вопросы касательно сферы ответственности за возможное нарушение договорных обязательств.

В отличие от обычного юридического лица, минимальный уставной капитал банка более внушителен. Для банка он должен быть не менее 5 миллионов евро, а для частных банков не менее 2.5 миллионов евро.

Минимальный уставный капитал для иных юридических лиц различается в зависимости от формы собственности. Для ООО, например, он составляет не менее 50 минимальных зарплат. Зная, что минимальная зарплата на день написания статьи составляет 37680 сум, легко вычислить необходимый согласно закону размер уставного фонда ООО. Он составляет 1 884 000 сум или 887.4 евро. То есть уставный фонд ООО меньше уставного капитала частного банка примерно в 2818 раз. Соответственно и соотношение гарантий, что эмитент «не кинет» людей, разместивших на электронных кошельках свои средства.

В банковском законодательстве Узбекистана определена строгая система отчетности банков перед Центральным банком. Это уже снимает вопросы о прозрачности деятельности банков перед надзорными органами государства.

Также исходя из последних изменений в законодательстве,  а именно принятия положения Центрального банка «Об утверждении и порядке приема платежной агентской сетью платежей от физ.лиц» принимать платежи от населения могут только те юридические лица, которые являются Генеральными агентами. Они должны внести регистрационную плату в размере 140 тыс. мин. зарплат, это 5 275 200 000 сумов или 2 484 891 миллионов евро. Но данные ограничения не распространяются на банковскую деятельность, в которую, в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности», включается «осуществление платежей».

В итоге, если право эмитирования электронных денег перейдет к банку, виртуальный аналог WMY может найти себе более широкое распространение, чем покупка косметики и регистрация доменных имен. Это и будет реальным и полностью легитимным  шагом не только  популяризации электронных денег в Узбекистане, но и превращения, ограниченной виртуальной сферой действия валюты в реальный инструмент оплаты различного вида платежей, включая самые распространенные – оплата за сотовую связь, коммунальные услуги, приобретение различных товаров в онлайн магазинах.

И все это действительно можно будет делать не выходя из дома, одним кликом мыши, будучи полностью уверенным, в сохранности своих электронных средств.

Шерзод Каримов, Bank.uz