Перспективы развития рынка электронных денег в Узбекистане

Статья написана по материалам выступления на семинаре, организованным Комитетом по вопросам информации и коммуникационных технологий Законодательной палаты совместно с  Центральным банком Республики Узбекистан.

Введение.

В четверг, 8 апреля, выступая на семинаре по вопросам электронных платежей, автор  предложил законодателям сменить акцент с рынка электронных платежей на рынок электронных денег, который сегодня, делает  первые шаги по пути легализации своей деятельности, наименее регулируем.

Электронные платежи и электронные деньги. В чем разница?

Сфера электронных платежей в Узбекистане достаточно четко урегулируована. Принятый 16 декабря 2005 года Закон «Об электронных платежах» заложил правовую основу деятельности системы розничных платежей. Наряду с другими законодательными и нормативно-правовыми актами он регламентирует работу известных платежных систем: PayNet, UzTulov  и т.д.  В соответствии с законодательством электронные платежи определяются как «осуществление безналичных расчетов посредством электронных платежных документов с использованием технических средств, информационных технологий и услуг информационных систем», Утвержденное постановлением правления ЦБ Положение О безналичных расчетах в Республике Узбекистан (зарегистрирован М.Ю. 15.04.2002 г.) определяет следующие формы безналичных расчетов:

1) расчеты платежными поручениями;

2) расчеты по аккредитивам;

3) расчеты по инкассо;

4) расчеты чеками.

Положение предусматривает проведение электронных платежей в национальной валюте (сум), в его электронной форме. Законодательство, не устанавливая возможности использовать «электронные деньги».

Под термином «электронные деньги» следует понимать «платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах». Формально они не являются какой-либо национальной валютой, но это не мешает им быть основным средством платежа в сети Интернет.

Широкое распространение «электронные деньги» получили в постсоветских государствах. 90-е годы характеризовались бурным развитием электронной коммерции в сети Интернет, но в отличие, от западных стран, развивающиеся страны постсоветского региона не могли адекватно обеспечить возможность оплаты не только товаров, но и услуг, например,  пользовательского доступа к платному контенту. Причиной этому послужило более позднее внедрение инновационных банковских услуг в виде эмитирования существующих международных пластиковых карт и отсутствие полноценной системы страхования рисков при проведении онлайн-платежей. Попытки введения достойной альтернативы существующим, общепринятым международным  банковским пластиковым картам, в условиях развала экономик,  стран постсоветского пространства не увенчалась успехом. Кроме того, несовершенство защиты пластиковых карт на тот момент, не способствовало более широкому распространению, именно в качестве инструмента онлайн оплаты. Более того, на начальной стадии появления первых интернет-магазинов, были не редки случаи, открытия интернет-магазинов только в целях сбора конфиденциальной информации для последующего злоупотребления со счетами клиентов привязанным к международным пластиковым картам. При этом, на постсоветском пространстве пользователь рисковал своими текущими средствами на счету, в отличии от пользователя на западе, который  рисковал деньгами банка взятыми в долг. Во избежание рисков, банки в странах бывшего СССР, предпочитали эмитировать «дебитовые»  международные пластиковые карты. Все это усугублялось отсутствием независимых процессинговых платформ работающих  с текущим банковским счетом,  типа PayPal.  Все вышесказанное, создало идеальные условия, для зарождения виртуальных суррогатов настоящих денег в виде чеков, подарочных сертификатов, ценных бумаг или других подобных платежных средств, не запрещенных законодательством.

Вполне логично, что в конце 90-х годов многочисленные ООО, ЗАО стали эмитировать собственные «электронные деньги». Отсутствие полноценного правового регулирования этой сферы вывело деятельность эмитентов-операторов электронных денег из под финансового, валютного и даже налогового контроля стран, в которых действовали.

На данный момент существует множество вариаций «электронных денег»:  Webmoney, Yandex-Деньги, PayCash, E-Gold, E-dinar, e-Bullion, D-Carat, INT Gold, Money Mail  и т.д., что свидетельствует о возросшей популярности  этого виртуального суррогата валюты. Это не могло не вызвать государственными органами попытку регулирования электронных денег.

Первым  это стал делать  Европейский союз. Его директива №2000/46/ЕС определила что «цифровая наличность – это денежная стоимость, представляющая требования к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, а также принимается в качестве средства платежа иными, нежели эмитент, предприятиями.» Им был установлен минимум эмитента цифровой наличности – 1 миллион евро.

Первой среди стран СНГ регламентацией это сферы занялась Белоруссия. Национальный (Центральный) Банк, разработал и принял постановление Национального (Центрального) Банка «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами».

Затем, проблемами, вызываемыми пробелами нормативного регулирования обращения «электронных денег» серьезно озаботилась Украина. Её Национальный банк, аналог нашего Центробанка, принял Положение об электронных деньгах.

В настоящее время в России - в дополнение к указанию №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», приступили к разработке законопроекта, призванного упорядочить сферу электронных платежей, предоставив монопольное право выпуска электронных денег коммерческим банкам.

Как дело обстоит у нас?

К сожалению, в нашем законодательстве отсутствует полноценное определение «электронных денег» в законодательстве, несмотря на то, что эмитирование узбекистанской виртуальной валюты - WMY -  было начато более 3 лет назад.

Первый вопрос, который встает при определении переспектив развития рынка электронных денег нужны ли нам они вообще и если нужны а в какой степени. Если ориентировать на опыт развитых стран, то вместо «виртуальных суррогатов», нужно развивать существующую банковскую инфраструктуру. То есть, запретив хождение «электронных денег сосредоточится на развитии новых инновационных услуг в коммерческих банках, которые позволили бы в пределах Узбекистана, предоставить возможности «электронных денег» более легитимным способом.

Основным  контр-аргументом является уже достаточно широкое использование подобных систем населением. Но как показывает практика, в подобных ситуациях, одними запретами вопрос не решить. Не лучше ли создать правовое поле, в котором мог бы развиваться рынок электронных денег в Узбекистане? Да и любому коммерческому банку будет полезно в качестве альтернативы, традиционным банковским услугам, предоставлять возможность оперирования «электронными деньгами».

При разработке законодательства, регулирующего рынок электронных денег нашим законодателям придется столкнуться со следующими вопросами:

1. Каковы должны быть условия  лицензирования данного вида деятельности? Кто и на каких условиях, может эмитировать электронные деньги?
2. Какой уставной капитал должен иметь банк или другая организация для обеспечения гарантии исполнения обязательства по выводу электронных денег по первому требованию?
3. Какой правовой статус должны получить «электронные деньги»? Распространяется ли на операции обмена «электронных денег» текущие валютные и финансовые ограничения?
4. Какой следует установить лимит для эмитирования и хранения? Как избежать рисков, что пользователи начнут хранить свои средства в «электронных деньгах», тем самым, игнорируя традиционные услуги хранения средств, предоставляемые банками Узбекистана?
5. Будут ли определены правовые аспекты ответственности за мошенничество и обман пользователей в сфере действия «электронных денег»? Сегодня из-за вакуума правового регулирования, ответственность действующим законодательством вообще не предусматривается.
6.  Кто и как будет осуществлять мониторинг эмитирования электронных денег и операций с ними?
7. Как и в какой форме будет осуществляться налогообложение операций с «электронными деньгами»? Появятся ли сертифицированные кассовые аппараты для учета средств полученных в виде «электронных денег»?

Думается, что поиск ответов на эти и многие другие вопросы должен лечь в основу законодательства по регулированию рынка электронных денег в Узбекистане. Будет ли это сделано в виде поправок к действующим законам и нормативно-правовым актам или потребуется принять новые, покажет время. Но в любом случае эта работа позволит вывести из тени на свет правового регулирования еще один сегмент платежей, который ничуть не уступает, если не превышает,  по своим функциональным  возможностям, традиционные формы электронных платежей.

Вместо заключения.

Как известно, Webmoney Transfer находится в поисках достойного партнера по продолжению операций по эмитированию и осуществлению платежей «электронными деньгами». Им, скорее всего, станет один из коммерческих банков Узбекистана, что еще раз подчеркивает необходимость детальной разработки законодательства, регулирующего рынок электронных денег.  Автор надеется, что система электронных денег Webmoney примет в ней активное участие что позволит плодотворно продолжить и еще более расширить свою, деятельности в Узбекистане.

Шерзод Каримов, Bank.uz