ФОРМУЛА «УСПЕХА» (или Нужен ли нам такой союз?)

После приостановления приема вкладов граждан из 123-х кредитных союзов (далее – КС) на плаву осталось только 54. Сокращение – более чем в 2 раза – количества КС было вызвано отзывом Центральным банком лицензий у 47-ми и самоликвидацией 22-х кредитных союзов. Для оставшихся выдача всех вкладов физических лиц – членов КС стала приоритетной задачей.

Для того чтобы понять, чем был вызван кризис в деятельности КС, следует еще раз определить сущность их деятельности.

Кредитный союз – это кредитный институт, который является собственностью его членов и предназначен для приема вкладов и кредитования только членов КС. Данное добровольное объединение людей призвано создать более выгодные условия кредитования и вложений. Во всем мире КС являются хорошим инструментом для привлечения свободных средств и наиболее выгодного взаимокредитования. В отличие от банков, они являются закрытыми объединениями. Чтобы вложить или получить кредит, нужно стать его членом и быть готовым разделить не только его прибыли, но и риски. Традиционно, чем прибыльнее деятельность КС, тем она рискованнее. Во всех странах КС являются саморегулирующими организациями. Как и в других коммерческих структурах, члены КС являются его соучредителями. Соответственно, это подразумевает активное участие его членов в принятии решений, определяющих инвестиционную деятельность. То есть члены КС как минимум не должны быть безразличны к судьбе средств, вложенных в совместный бизнес.

Как правило, КС являются эффективными, самодостаточными организациями. На 2006 год, по данным Всемирного Совета кредитных союзов (далее – WOCCU), в более чем 97 странах мира функционируют 46 377 кредитных союзов и насчитывают свыше 172 миллионов членов. Общемировой оборот КС превысил 1,1 триллиона долларов США. Лидером по количеству КС являются США, где (по данным WOCCU) 87 миллионов членов КС. В Индии, которая является крупной страной с развивающийся экономикой, насчитывается 20 миллионов членов КС.  Это свидетельствует об их эффективности не только в странах с развитой экономикой.

При такой оптимистической картине, возникает вопрос: что же мешает нашим КС быть такими же успешными? Как ни странно – обычный человеческий фактор. В отличие от юридических лиц, обычные граждане – члены КС относятся к данному институту, как к банку. Принося туда все свои сбережения, они почти уверены, что их средства полностью застрахованы от потерь – аналогично вкладам в банках. К требуемому членству в КС относятся больше как к формальности, которая позволит со временем получать в разы больше прибыли от вложенных средств, чем в коммерческих банках страны. Пренебрегая своим правом на определение будущего, в первую очередь, своих сбережений, они всецело перекладывают, как очередную неприятную ношу, ответственность за принятие решений на крупных пайщиков и менеджмент КС. В итоге – после высокорискованной, но в то же время высокоприбыльной деятельности КС, сталкиваясь с угрозой потери всех своих сбережений, граждане – члены КС дружно начинают требовать у государства возврата своих вкладов, не осознавая, – ни в самом начале, когда вступали в ряды членов КС, ни сейчас, – что они добровольно согласились не только получить высокие «барыши», но и более чем очевидную возможность потерять «все, что было накоплено непосильным трудом».

Кредитные союзы в понимании наших людей превратились в «поле чудес», где волшебным образом закопанные 10 золотых принесут 60% прибыли при среднегодовом проценте доходности, который в банках не превышает, как правило, 30%. К более осторожным людям, доверяющим свои средства исключительно коммерческим банкам, хотя и под более низкий процент доходности, относятся как к слепцам, которые не видят очевидной выгоды.

Именно из-за искаженного восприятия кредитных союзов нашим населением, данные институты превратились из саморегулируемых обществ взаимного кредитования  в классические финансовые пирамиды. В порывах неприкрытого популизма и привлечения большего количества членов они стали предлагать намного больше, чем на самом деле могут заработать, попадая в зависимость от притока средств в виде новых вкладов для выплаты необоснованно высоких процентов по старым.

После закрытия проблемных КС вкладчики-члены начинают апеллировать к главному финансовому регулятору страны – Центральному банку. Вменяя ему в вину недостаточный контроль над деятельностью КС и полностью забывая о том, что КС, в первую очередь, саморегулируемое общество и не нуждается в жестком контроле ЦБ, как, например, банки. Коммерческие банки, выполняют различные социальные задачи: выплата пенсий, зарплат. Они привлекают не только вклады физических лиц, но и  крупных организаций смешанной формы собственности, включая и государственные структуры. Естественно, вкладывая в банки средства бюджета, государство заинтересованно в более строгом контроле над ними. Но в кредитных союзах нет доверенных им посторонних денег. Есть деньги владельцев, которые были вложены для получения прибыли. Требовать защиты, компенсации в данной ситуации члены КС могут также «успешно», как и учредители разорившихся компаний. Ни в том, ни в другом случае государство не несет ответственности за безразличие и наплевательское отношение к собственным средствам.

Все вышесказанное заставляет задуматься как о будущем кредитных союзов в нашей стране, так и о необходимости всей этой системы, о роли КС в экономике государства. Если не изменить отношения граждан к КС, их деятельность становится опасной не только для самих членов КС. Проблема в любом финансовом секторе бумерангом отзывается глобальным ухудшением ситуации на рынке.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что создание фондов гарантирования вкладов в КС станет не спасительной палочкой-выручалочкой, а лишь ненужным обременяющим, сдерживающим развитие организации, финансовым ярмом. Прежде всего, сами вкладчики должны решать вопрос о необходимости дополнительных обязательных расходов, не перекладывая его на плечи государства. Во всем мире государства ограничивают свое участие в регулировании деятельности КС, и наши реалии не должны быть исключением.

Шерзод Каримов,

Bank.uz